Что от нас скрывают. Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета. Как рассчитывается полная стоимость кредита

Теоретически вполне допустимо в качестве синонима себестоимости использование термина «издержки». И то, и другое – это стоимостная оценка всех вложенных средств, необходимых для изготовления и сбыта продукции. Непосредственно они оказывают влияние на прибыль предприятия: когда они растут, прибыльность бизнеса падает.


Что это такое?

Общие издержки предприятия состоят из двух частей:

  • затраты непосредственно на производство – производственная себестоимость
    ;
  • расходы на реализацию готовых изделий – себестоимость продаж
    .

Эти два показателя в сумме составляют полную себестоимость
, которую ещё называют средней
. Она подсчитывается по всему объёму производства и реализации. Если её разделить на количество изготовленных единиц продукции, то будут определены издержки на отдельный товар. По ним определяются затраты на производство каждой последующей единицы. Это предельная себестоимость
.

Производственные издержки составляют все траты на организацию процесса производства. В основном они включают:

  • расходы на сырьё, используемые материалы;
  • выплаты на топливо, электроэнергию;
  • зарплату всех работников предприятия;
  • отчисления на ремонт основных средств, их содержание;
  • затраты на страхование, хранение товара в складских помещениях;
  • амортизацию основных фондов;
  • обязательные отчисления в различные фонды государства (пенсионные и др.).

В издержки продаж входят затраты на этапе сбыта готовой продукции. Это в первую очередь:

  • траты на упаковку готовых изделий;
  • транспортные расходы по доставке их на дистрибьюторский склад или покупателю;
  • затраты на маркетинг, а также прочие расходы.

Методы расчёта

Для исчисления показателя существует множество способов. Каждый подходит к конкретному предприятию с учётом его технологии производства, специфики, особенностей выпускаемой продукции. Бухгалтерия подбирает наиболее подходящий вариант.

Для постоянного анализа издержек используются два наиболее распространённых метода. Все остальные – их разновидности.

Попроцессный метод

Применяется в отраслях с массовым непрерывным типом производства: в первую очередь предприятиями энергетики, транспорта, добывающих отраслей. Для них характерны следующие факторы:

  • Ограниченность номенклатуры.
  • Наличие у продукции единых свойств, характеристик.
  • Непродолжительность производственного цикла.
  • Незначительные объёмы незавершённого производства, полуфабрикатов или полное их отсутствие.
  • Объект калькулирования – конечный продукт.

При полном отсутствии запасов готовой продукции, как, например, у энергетических предприятий, удобно применение простой формулы расчёта:

C=Z/X
, где

  • C – себестоимость единицы продукции;
  • Z – совокупные затраты за конкретный период;
  • X – число единиц продукции, произведённых за этот же отрезок времени.

Нормативный метод

Используется в серийном и массовом производстве с постоянно повторяющимися операциями. Там каждый месяц, квартал, год проверяют соотношение нормативной и плановой себестоимости, а при их несоответствии вносят соответствующие коррективы.

Нормативы затрат, как правило, разрабатывают по данным прошлых лет. Достоинство метода в предупреждении нерационального расходования финансовых, материальных и трудовых ресурсов.

Позаказный метод

Здесь объектом калькулирования фигурирует отдельный заказ или работа, которая выполняется с выполнением требований заказчика. Этот метод используется:

  • при единичном или мелкосерийном производстве, у которого каждая единица расходов отличается от всех других, сделанных ранее;
  • при изготовлении крупных, сложных изделий с длинным производственным циклом.

Его используют предприятия тяжёлого машиностроения, строительства, науки, мебельной промышленности, ремонтных работ. Для каждого отдельного заказа индивидуально определяются затраты по калькуляционной карточке, которая постоянно корректируется в связи с текущим изменением любых расходов.

Недостаток данного метода в том, что отсутствует оперативный контроль над уровнем трат, в сложности инвентаризации незавершённых производств.

Метод калькулирования

Он подбирается каждым предприятием в зависимости от особенностей его производства и товара. Например, на кондитерской фабрике при выборе способа расчёта калькуляции первостепенное значение имеет срок хранения изделий и связанные с этим затраты электроэнергии. Для фирмы по изготовлению мебели важнейшими факторами являются большие расходы на материалы, а также на транспортировку крупногабаритных товаров.

Калькуляцией называется ведомость для расчёта затрат на отдельную единицу продукции. В ней все расходы по однородным элементам группируются в отдельные статьи, из которых важнейшими являются:

  • Оплата необходимой для производства энергии, топлива.
  • Стоимость полуфабрикатов, поставляемых с других предприятий.
  • Амортизация оборудования, износ приспособлений, инструментов.
  • Зарплата, социальные выплаты работникам.
  • Общие производственные затраты по цеху.

Метод калькулирования по статьям применяется для расчёта так называемой цеховой себестоимости
. Для этого сумму всех калькуляционных расходов следует разделить на число единиц выпускаемого продукта. Это, по сути, будут издержки производства каждого отдельного изделия.

Они находятся в обратной зависимости от объёмов производства. Чем больше продукции цех производит, тем меньше производственные затраты на единичный товар. В этом суть так называемого эффекта масштаба.

Попередельный метод

Он приемлем для производства с несколькими законченными этапами обработки сырья и материалов. На каждой ступени получаются полуфабрикаты, которые используются у себя или реализуются другим предприятиям.

Расчёт издержек производится на каждой стадии, но на готовую конечную продукцию этот показатель только один.

Метод средних величин

Его суть в подсчёте удельного веса конкретных статей калькуляции в структуре общей себестоимости. Это позволяет определить, как влияют изменения некоторых затрат на эффективность всего производства.

Если, например, доля транспортных расходов самая высокая, то их вариативность будет оказывать наибольшее влияние на общий конечный результат.

Подробную информацию о способах расчета показателя вы можете почерпнуть из следующего видео:

Себестоимость услуг

Расчёт показателя в сфере услуг может включать множество непостоянных экономических факторов. Не всегда конечный продукт сервиса требует расходов на материалы, комплектующие, транспортировку до места потребления. Зачастую его доходность зависит от наличия клиентуры, её заказов.

Себестоимость услуги – это все расходы исполнителя, без которых работа не может быть выполненной. В их состав входят:

  • Прямые расходы, зависящие непосредственно от выполнения услуги. Это в первую очередь зарплата персоналу.
  • Косвенные затраты – заработная плата руководству.
  • Постоянные выплаты, не зависящие от объёма выполненных услуг. Это коммунальные платежи, амортизация оборудования, отчисления в пенсионный фонд.
  • Переменные траты — например, покупка материалов, находятся в прямой зависимости от количества оказанных услуг.

Необходимость анализа показателя

Расчёт издержек обязателен, так как на его основе ведётся:

  • планирование работы и контроль над выполнением планов;
  • составление финансовой отчётности;
  • анализ экономической эффективности предприятия, всех его структурных подразделений;
  • составление данных для финансовой отчётности о готовой и реализованной продукции и о незавершённом производстве.

Без расчёта невозможно принятие эффективных управленческих решений. На его основе разрабатывается конкурентоспособная цена производимого товара, успешная ассортиментная политика, которая обеспечит высокую рентабельность производства и прибыльность бизнеса.

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как «полная стоимость кредита» (ранее было введено понятие «эффективная процентная ставка»). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

  • d i — дата i-го платежа;
  • d 0 — дата первоначального платежа — является датой перечисления денежных средств заемщику;
  • n — количество платежей;
  • ДП i — сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
  • ПСК — полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

    по погашению основной суммы долга по кредиту;

    по уплате процентов по кредиту;

    сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

    комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

    если расчет ведется по кредиту на банковской карте — комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

  • страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
  • выплаты нотариальным конторам и нотариусам
  • оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

    платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита — это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

    платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

    платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

Дата Выплата процентов Выплата основной суммы Комиссии и другие платежи Остаток
задолженности на конец
месяца
01.01.2011 — 50 000,00
31.01.2011 833,33 4 166,67 1 500,00 45 833,33
28.02.2011 763,89 4 166,67 500,00 41 666,67
31.03.2011 694,44 4 166,67 500,00 37 500,00
30.04.2011 625,00 4 166,67 500,00 33 333,33
31.05.2011 555,56 4 166,67 500,00 29 166,67
30.06.2011 486,11 4 166,67 500,00 25 000,00
31.07.2011 416,67 4 166,67 500,00 20 833,33
31.08.2011 347,22 4 166,67 500,00 16 666,67
30.09.2011 277,78 4 166,67 500,00 12 500,00
31.10.2011 208,33 4 166,67 500,00 8 333,33
30.11.2011 138,89 4 166,67 500,00 4 166,67
31.12.2011 69,44 4 166,67 500,00 0,00
Итого 5 416,67 50 000,00 7 000,00 0,00

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49
%

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Оформление разнообразных займов в банковских учреждениях — это довольно популярная процедура среди большого количества частных или юридических лиц. Перед оформлением любого кредита каждый потенциальный заемщик должен оценить свои финансовые возможности, а также убедиться, что были правильно начислены проценты. Желательно самостоятельно разобраться в том, как рассчитать полную стоимость кредита, чтобы точно знать, каков данный показатель.

Дополнительно рекомендуется сравнивать предложения и условия различных банков, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант. Важно учитывать необходимость для многих кредитов покупать страховой полис или уплачивать дополнительные комиссии.

ПСК рассчитывается наиболее часто с применением специальных калькуляторов, представленных в интернете в достаточном количестве. Пользоваться ими очень просто, поскольку нужно вводить только основные сведения о кредите, после чего производится автоматический расчет. Существуют следующие виды таких калькуляторов:

  • Ипотечный. Используется для расчета ипотеки, причем здесь важно указать срок кредитования, процентную ставку, схему начисления процентов, а также другие важные данные, сопровождающие данный займ.
  • Кредитный. Применяется для разных видов потребительских кредитов, на образование или иных видов займов, обычно предоставляемых на срок, не превышающий пять лет, а также в большинстве случаев не требуют страхования заемщика или предоставления залога.
  • Калькулятор автокредитов. Используется в случае оформления соответствующего займа. Он может предоставляться на разные сроки, по различным условиям, а также с использованием специфических процентных ставок.

Если нет возможности или желания пользоваться автоматическими и удобными программами, то допускается произвести вычисление самостоятельно, для чего используется стандартная и понятная формула расчета полной стоимости кредита.

Где di — дата, в которую должен вноситься i-тый платеж; d0 — дата, когда вносится первый платеж по займу; n — число платежей за весь срок предоставления займа; ДПi — конкретная сумма определенного платежа i, отражаемая в и графике платежей; ПСК — непосредственная , причем она должна находить отражение только в годовых процентах.

Если имеются разнонаправленные платежи, то их следует отмечать в формуле с разными знаками. Дело в том, что если кредитные средства выплачиваются самому заемщику, то используется знак минус, а когда он уплачивает долг и проценты, то все значения выражаются со знаком плюс.

Таким образом, формула, рассчитывающая полную стоимость кредита, является понятной и простой в применении, поэтому каждый заемщик может правильно рассчитать любой необходимый для него показатель. В процессе расчета важно все дополнительные платежи, к которым относится комиссия или траты на подготовку документов у нотариуса, относить к первоначальному платежу.

Что входит в ПСК

Важно разбираться в том, что входит в данный показатель, поскольку только тогда расчет полной стоимости кредита будет верным. Включаются в него следующие элементы:

Таким образом, рассчитываться ПСК должна правильно, а для этого надо знать, какие именно расходы должны быть внесены в этот показатель.

Что не входит в ПСК

Не включаются в полную стоимость займа следующие расходы:

Нередко в кредитном договоре прописывается, что от решения заемщика по тому или иному вопросу зависит вид начисления по займу.

Сюда относится лимит овердрафта или срок предоставления заемной суммы, а также схема распределения платежей по всему сроку. В этом случае расчет ведется таким образом, чтобы учесть максимально возможную сумму займа.

Что оказывает влияние на показатель

Расчет может занять достаточно много времени, поскольку приходится учитывать множество разных платежей и расходов. Дополнительно следует учитывать, что именно оказывает влияние на полную стоимость определенного займа.

Сюда относятся следующие факторы:

  • срок кредитования (чем он больше, тем выше сумма, подлежащая уплате банку);
  • вида платежа, поскольку могут применяться как аннуитетные, так и дифференцированные платежи, при этом по последнему варианту переплата будет меньше;
  • периодичность, с которой вносятся платежи по займу, поскольку существуют некоторые банки, требующие внесение средств не ежемесячно, а с другой периодичностью;
  • размер первоначального взноса, если приходится или автокредит.

Сама кредитная организация, предоставляющая заемные средства, обязана передавать вместе с кредитным договором заемщику информацию о том, какова полная стоимость оформленного займа. Дополнительно передается график, в соответствии с которым вносятся платежи для погашения кредита.

Если по каким-либо причинам в процессе погашения займа вносятся разные корректировки в кредитный договор, то осуществляется перерасчет полной его стоимости и обязательно учитываются уже внесенные ранее платежи. В самом договоре должно указываться, каким образом заемщик уведомляется об изменении полной стоимости займа.

Информация об этом показателе должна предоставляться клиенту до непосредственного подписания договора, чтобы он точно понимал, какая полная сумма должна быть им уплачена по кредиту.

Ошибки при самостоятельном расчете

Если полная стоимость рассчитывается самостоятельно, то важно осуществить расчет правильно, но очень часто заемщики совершают грубые ошибки, в результате чего информация становится искаженной. К популярным ошибкам относятся:

  • не учитываются дополнительные комиссии или иные платежи, имеющиеся в кредитном договоре, но не запоминающиеся заемщиком;
  • неверно применяется формула;
  • используется иная схема, чем та, которую предоставляет банк на самом деле.

Таким образом, расчет полной стоимости займа считается процессом, который может осуществляться каждым заемщиком самостоятельно, причем для этого можно пользоваться специальными калькуляторами в интернете или формулой. При этом сам банк обязан произвести расчет и предоставить полученное значение заемщику.

Банки активно предлагают свои услуги, среди которых потребительский кредит стоит на первом месте.

Нигде не дадут денег без определенных гарантий возврата, при серьезном проценте риска обязательно объявят высокую ставку.

И заемщикам, прежде чем поставить подпись под договором, нужно знать, как рассчитать процент по кредиту, чтобы реально оценить свои финансовые возможности и не взвалить на плечи, а точнее кошельки, неподъемный груз.


Общая сумма представляет собой все выплаты, которые человек отнесет в банк во время пользования займом до момента полного погашения.

Если упрощенно, то это полная стоимость кредита (ПСК) и платежи, которые не входят в ПСК.

Дополнительные затраты могут возникнуть, если:

  • заемщик просрочил время очередного платежа — нужно платить;
  • заемщик досрочно погасил задолженность частично или полностью — тоже не бесплатно.

И первый, и второй пункт обязательно прописываются в кредитном договоре.
Он должен содержать подробное описание всех возможных вариантов штрафов, пени и неустоек. Комиссии за досрочное погашение также прописаны в договоре.


Внимательное прочтение договора займа может избавить заемщика от многих проблем, которые возникают в период пользования кредитом!

Как считать проценты по кредиту? ПСК

Полную стоимость потребительского кредита (ПСК) заемщик видит в кредитном договоре, который должен содержать точные условия кредитования. Также подробную информацию заемщик может получить в отделениях финансовых учреждений и на официальном сайте банка или кредитной организации.

Платежи, которые входят в ПСК, регламентируются Федеральным законом.

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Изучив данный список платежей ПСК, можно увидеть, что сумма полной стоимости кредита зависит от того, что заемщик собирается получить — услугу, товар или наличные; на какой срок нужно получить заем — при длительном периоде выплат существенно увеличивается сумма платежей по разовым комиссиям и сборам.

Банк или финансовая организация обязаны предоставлять только достоверную информацию. В противном случае кредитора ждет административное наказание.

Как рассчитать проценты по кредиту? Формула расчета ПСК

Для получения значения ПСК используют формулу:

ПСК=iГ-
ЧБПГ-100
,

  • где ПСК — полная стоимость кредита;
  • i
    — проценты;
  • ЧБП — базовые периоды календарного года.

Процентная ставка БП рассчитывается по формуле с учетом суммы долга, выданной банком, и выплачиваемых заемщиком платежей.

Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.


Чтобы точно представлять сумму ПСК, необходимо уточнить, какие платежи включены в расчет ПСК.

Как рассчитать банковский процент по кредиту? Страховой платеж

Страховой платеж повышает выплаты, но помогает банку увереннее выдавать займы населению.

Существуют разные виды страховых договоров:

  • Защита финансовой организации от неуплаты кредита заемщиком.
  • Залоговое страхование (в случае, если деньги берутся для покупки дорогостоящих вещей — недвижимости, автомобиля и т. д., которые, как правило, становятся предметом залога).
  • Страхование жизни заемщика (при потере платежеспособности по причине болезни долг погашается за счет страховых выплат). При оформлении такого договора улучшаются условия кредитования до 5% годовых.
  • Страхование кредита от смертельных случаев (смерть заемщика является поводом для погашения задолженности страховой выплатой).
  • Страхование ответственности заемщика. Такой вид страхования встречается редко, так как страховые компании «не любят» платить деньги за недобросовестных заемщиков.

В большинстве случаев страховка — это «прихоть» банков.
Но или покупка машины в кредит не обойдется без подписания страхового договора. Таким образом банк страхует себя от возможной потери крупной суммы денег.


Некоторые кредитные организации оформляют страховку в принудительном порядке, используя страховщиков с невыгодными тарифами. В таком случае лучше отказаться от оформления кредита или защищать свои права через суд ().

Другие скрытые платежи

Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.

К таким могут относиться:

  • Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
  • Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).

Заемщику выгодно сократить срок кредитования путем скорейшей выплаты. В таком случае снижается сумма переплаты по скрытым платежам, которая вычисляется путем сложения всех затрат. Разница между выплаченной суммой и полученным кредитом и будет переплатой.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.

Кроме этого сумма переплаты зависит и от метода расчета процентов.

Существуют:

  • Дифференцированный платеж.
  • Аннуитетный платеж.
  • Единовременное погашение кредита с периодической — как правило, ежемесячной выплатой процентов.


В настоящее время любой клиент банка может просто просчитать свои расходы по кредиту, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте выбранного банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж предусматривает погашение кредита неравными суммами на протяжении всего срока.

При этом регулярно погашается часть суммы тела кредита плюс процент на оставшуюся сумму долга.

Именно поэтому наблюдается постепенное уменьшение суммы выплат — с каждым платежом тело кредита уменьшается и, соответственно, уменьшается платеж на следующий расчетный период.


Если увеличить сумму регулярного платежа, то будет уменьшаться тело кредита, что повлечет за собой уменьшение процентов.
Такой способ поможет снизить переплату по кредиту.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.

В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.

Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.

Исключением может стать последняя выплата.

Такой вид аннуитета является самым распространенным.


Сумма процентов при этом рассчитывается в каждом банке по-разному. В принципе выбора у них немного — определяют или ежемесячную процентную ставку, или ежедневную.

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей

Существует такой вид аннуитетного платежа, при котором в первый платеж не входит выплата тела кредита, то есть основной долг после первого платежа не уменьшается. При расчете учитывается сумма кредита, месячная процентная ставка и количество платежей в течение всего срока выплаты по кредиту.

Какая схема — дифференцированная или аннуитетная более выгодна заемщику?

Как рассчитать переплату по кредиту? Если проводить сравнение между аннуитетом и дифференцированным платежом, то стоит учитывать, что выгоднее заемщику. Разница в переплате зависит от скорости погашения тела кредита (основной суммы долга).

У каждой схемы есть свои положительные и отрицательные стороны.

Аннуитет изначально предполагает переплату по процентам, но выгода просматривается в равных платежах. Этот способ предполагает легкое планирование бюджета.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.