Наши советы. Информационные банковские технологии. Информационные технологии в управлении предприятием на примере ооо кб «межрегиональный почтовый банк»

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков — это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Чтобы весь этот механизм работал чётко и слаженно, нужно организовать правильную и целенаправленную систему управления всей этой структурой.

Обслуживание такого огромного количества операций просто невозможно без современных информационных технологий, способных облегчить столь тяжёлую работу.

Целью данной работы является выявление эффективности внедрения информационных технологий в банковской системе. Для этого кратко рассматриваются функции банков, описывается типовая структура систем управления банком, анализируются требования к системам автоматизации банковской деятельности, анализируется рынок соответствующего программного обеспечения и рассматриваются самые популярные программы.

Бурное развитие информационных технологий произвело настоя­щую революцию в банковском секторе. Отказ от использования в каче­стве расчетной единицы товара, имеющего ценность, или его эквива­лента привел к переходу к системе кредитных денег. Денежная единица сама по себе не обладает стоимостью, она лишь несет информацию о стоимости. Основным требованием к такому носителю информации является его защита от подделки. Бумажные банкноты как носитель информации о стоимости имели ряд недостатков, среди них: высокие затраты на печать денежных знаков, на их транспортировку в ходе инкассации и хранение. Бумажные банкноты недолговечны, могут быть утрачены или утеряны. Попытка решить эти проблемы привела к идее ввести в качестве носителя информации о стоимости не бумажные банк­ноты, а электронные носители информации. Это стало основой для появления банковских кредитных и дебитных карт.

Банковские кредитные карточки — пластиковые карточки для записи покупок на счет человека или фирмы. Счет должен быть оплачен позднее, т.е. товар (услуга) берется в кредит, а его получатель увеличи­вает размер своих обязательств перед банком. Кредит вынесен за пре­делы банка и приближен к местам продажи товаров.

В связи с вышеизложенным актуальность данной темы не вызывает сомнений

Для исследования кроме классических общеметодологических методов теории и методологии науки, таких как анализ и синтез индукция и дедукция и др, использовались методы появившиеся в результате современной информационной революции- поиск информации в Интернет, работа с базами знаний и электронными библиотеками.

Структура системы управления банком может быть организована разными способами, что зависит в значительной мере от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.

Наиболее простая структура управления линейная

, когда правлению банка непосредственно подчинены отделы. Это дает возможность обеспечить эффективное прямое управление банком и очевидную, ясную и обозримую структуру. При этом основная управленческая нагрузка предполагает разделение функций управления между правлением и руководителями подразделений.

Более сложной является штабная

организация, при которой правлению подчинены департаменты, объединяющие отделы по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Например, департамент маркетинга, департамент валютных операций и др. Разделение управленческих функций между штабами происходит на верхнем уровне. При такой организации появляется возможность, с одной стороны, распределить управленческие проблемы между большим числом специалистов, с другой стороны, углубить специализацию сотрудников и, таким образом, повысить качество управления.

Еще более сложной является линейно-штабная

управленческая структура, при которой отделы, обеспечивающие выполнение депозитных, кредитных, инвестиционных и других операций, подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц, которые сами могут устанавливать свои локальные цели, подчиненные, однако, глобальным управленческим целям банка. К последним могут относиться: получение максимального дохода при допустимом риске, повышение собственной ликвидности и др. В то же время при такой структуре могут сохраняться элементы управления, выделенные по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Такая система организации усложняет и удорожает управление, но повышает уровень его качества.

Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны гораздо более тесно, чем на промышленном предприятии, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов. Назначение комплекса учетно-операционных работ:

Формирование полной информации о финансовом состоянии клиентов в реальном масштабе времени;

Ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.

Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, достаточно сильно влияет на структуру управления банком.

Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средств из внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк должен выполнять ряд требований, которые обеспечивали бы соблюдение необходимых нормативов, определенных ЦБ и гарантирующих его, ликвидность.

Несмотря на достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.

Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизации их деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению на рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС (банковских информационных систем
) пошла на убыль, а наиболее эффективные системы стали интегрироваться и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы. «Эффект массы» для некоторых систем привел к признанию их элементов стандартными.

Многообразие оказываемых банком услуг и связанных с ними банковских технологий, особенности организации управления и отсутствие единой концепции автоматизации банковской деятельности обусловили появление на нашем рынке большого количества разнообразных банковских программных продуктов различных производителей.

Использование компьютера позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении, т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышении оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная проблема. Она заключается в том, что желание банка обеспечить максимальную длительность эксплуатации приобретенной платформы сталкивается с тем, что любая платформа обречена на быстрое моральное старение, обусловленное устареванием оборудования, базового программного обеспечения (операционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения.

Первое решение заключается в том, что проектировщики разрабатывают систему исходя из сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

Второе решение предполагает предварительную реорганизацию системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией организации управления и требованиями руководства учреждения.

Существующие за рубежом консалтинговые фирмы, работающие в этом направлении, позволяют значительно повысить производительность труда только за счет правильно выставленных целей и правильно организованной структуры управления. Но при этом вновь созданная структура управления должна постоянно модифицироваться, приспосабливаясь к изменениям внешней среды. Так, в теории менеджмента существует понятие клеточной системы. Организация управления предполагает наличие на предприятии постоянно меняющейся структуры управления. Элементом такой структуры является клетка, которая самостоятельно определяет направления своего развития. Получая, обрабатывая и передавая информацию вовне, клетки меняются, адаптируются к изменениям внешней среды и глобальным изменениям внутри системы. Подобием такой клетки может служить предприятие, организованное крупной фирмой и занимающееся венчурным бизнесом. Очевидно, что при этом система автоматизации должна постоянно меняться вместе с системой управления. Способностью адаптации БИС особенно важна в условиях не сложившейся банковской системы, несовершенства законодательной базы и нестабильной экономики.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности. Главным девизом здесь должна служить ориентация системы на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на решение локальных функциональных задач.

Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной (на момент внедрения) и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса. Но она может быть и текущей, такую настройку выполняет банковский технолог или администратор системы.

Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.

В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям. Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период.

По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.

Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это, прежде всего соотношение: цена — себестоимость — объем работ.

К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства. Дело в том, что в настоящее время в банках имеются разобщенные информационные фонды, что может приводить к неоднозначным трактовкам экономической ситуации различными сотрудниками банка. Очевидно, что соблюдение единства базы должно сопровождаться однократностью ввода информации.

Операция, проведенная в отделении банка, при выполнении ряда условий влечет за собой и другие. Так, при выдаче аккредитива по истечении определенного срока может оказаться, что деньги не израсходованы и подлежат обратному перечислению на расчетный счет. Поскольку операция формализована, она может быть выполнена и программно. Внедрение этого принципа связано с преодолением психологического барьера у сотрудников, которые привыкли к перечислению средств только человеком, поэтому такие операции должны вестись сначала параллельно. В дальнейшем перечень автоматизируемых операций будет расширяться. В настоящее время можно указать некоторые операции по автоматической оплате в пределах свободного остатка на счете, закрытию аккредитивов, списанию на численных процентов по краткосрочным ссудам (если это оговорено в договоре), погашению некоторых видов краткосрочных ссуд.

Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.

Основные требования, предъявляемые к банковским системам (БС).

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому
затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.

В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании. Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. В наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ. В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать:

Базы данных на основе модели «клиент-сервер» Службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки.

Банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

Среди различных национальных и международных систем пере­водов денежных средств

особое значение для банков всего мира имеет система SWIFT — крупнейшая международная сеть, которая связы­вает национальные клиринговые и банковские сети друг с другом, образуя мировую финансовую систему телекоммуникаций. Проблема сотрудничества банков любой страны с банками мира во многом зави­сит от вхождения в SWIFT.

SWIFT (Society or Worldwide Interbank Financial Telecommuni­cation) — это общество всемирных межбанковских финансовых теле­коммуникаций.

Система SWIFT обеспечивает всем ее участникам доступ к кругло­суточной высокоскоростной сети передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени контроля и защиты от несан­кционированного доступа.

Автоматизация банковских процессов на международном уровне позволяет:

осуществлять безбумажные платежные операции;

минимизировать типичные виды банковского риска (потери
документов, ошибочную адресацию, фальсификацию платежных
документов и др).

Основными функциями SWIFT являются:

стандартизация коммерческих процессов;

система подключения банков к SWIFT;

создание международной сетевой модели и сетевой службы.

Телекоммуникационные линии связи

обеспечивают своевре­менное межбанковское перемещение денежных средств. Многочислен­ные электронные системы переводов денежных средств во всех стра­нах различаются прежде всего по характеру операций и по количеству участвующих в них сторон. Одна часть систем переводов выполняет только оперативную пересылку средств и хранение межбанковских документов. Другая часть относится к системам расчетов, поскольку в этих системах обеспечивается выполнение взаимных требований ускорить обмен информацией между банками с помощью теле­
коммуникационных линий связи;

Для осуществления платежей между несколькими банками созда­ются межбанковские клиринговые центры.

Они предоставляют услу­ги по переводу финансовых средств между финансовыми учрежде­ниями Движение бумажных платежных документов заменяется циркуляцией информации о них. Клиринговые центры сами по себе не выполняют платежных услуг, т. е. являются просто механизмом для перемещения средств и ограниченного объема сопроводительной информации Платежные операции на счетах, выполняемые с помощью клиринговых центров,- это либо их дебетование (вычеты со счета), либо кредитование (внесение сумм).

Дебитные карточки

потенциально альтернативны наличным деньгам, чекам и кредитным карточкам в торговых точках. С их помощью можно вносить деньги на счет ее владельца

Электронные системы расчетов в торговых точках

обеспечи­вают операции с кредитными, дебитными карточками и чеками через терминалы, расположенные в отдельных торговых точках.

Применение банкоматов

является одной из наиболее успешно развивающихся форм розничных услуг, отражая стремление банков приблизить свои услуги к клиентам.

Отличительной особенностью использования банковских карт

является персональный идентификационный номер (ПИН) пользова­теля. Такой подход делает банковские карты практически неуязвимы­ми к утере или краже, потому как, не зная ПИН, ею невозможно восполь­зоваться.

Организация и техническая поддержка информационных технологий в банковской деятельности

Сервер

базы данных

предназначен для хранения, обработки и обес­печения доступа к структурированной информации. Наиболее часто для решения этих задач используются серверы реляционных баз дан­ных, поддерживающие язык запросов SQL. К ним относятся системы управления базами данных ORACLE, Microsoft SQL,

DB2, SYBASE.

Интернет-сервер

предоставляет информацию в соответствии с правилами сети Интернет. В простейшем случае то же, что и файловый сервер. Однако понятие Интернет-сервера включает в себя и набор дополнительных сервисов, связанных, как правило, с преобразовани­ем информации. Наиболее распространенными являются серверы APACHE и Internet Information Server.

Сервер

приложения

служит для выполнения специализированных задач. Многие банковские системы имеют серверы приложений, кото­рые обеспечивают выполнение бизнес-логики приложения. При этом за хранение данных и контроль доступа к ним отвечает сервер базы данных.

Сервер

архивации

осуществляет хранение архивов — больших объе­мов редко используемой информации. От файл-сервера данный тип серверов отличают собственные механизмы компрессии, индексации хранимой информации и хранения истории вносимых изменений.

Сервер

печати

управляет печатью на общий принтер. Если он не является специализированным устройством, то входит в состав сете­вой операционной системы. Основой сервера печати является механизм управления очередями заданий на печать.

На основе архитектуры «клиент-сервер» определяется список за­дач, решаемых рабочими станциями и отнесенных к клиентским. К ним обычно относят:

управление пользовательским интерфейсом —

наиболее распространенная задача для рабочей станции, включает в себя обслуживание различных элементов пользовательского интерфейса, таких как изображение на экране, кнопки, поля ввода, списки. Эта задача является промежуточной гранью между архитектурой «клиент-сервер» и терминальным доступом;

офисные приложения —

список задач, обеспечивающих редактирование. данных (различные редакторы, текстовые и табличные процессоры). Процесс ручного ввода при редактировании данных не является распределенной задачей и для экономии ресурсов серверов переносится на клиентское место,

печать

— в больших информационных системах функция печати может быть реализована на сервере и на клиентской станции. Обычно печать через сервер обеспечивает вывод на бумагу больших объемов данных, например выписок по счетам Это объясняется требованием к высокопроизводительному принтеру, который невозможно поставить на каждое рабочее место. С клиентской станции осуществляется пе­чать документов, необходимых только конкретному пользователю;

— также может выполняться и на кли­ентском месте, и на сервере. Если данные загружаются в автоматичес­ком режиме и не требуют администрирования загрузки, это выполня­ет сервер. При случайной загрузке или выгрузке данных — на клиент­ском АРМ.

В отличие от архитектуры «клиент-сервер» кластер имеет принципиально другие составляющие. Это не законченные задачи, а отдельные функции, выполняемые различными компонентами системы, — как отдельным устройством, так и совокупностью составляющих различных вычислительных систем.

Решения на основе кластерной архитектуры дают ряд преимуществ, определяемых стандартами открытых систем

абсолютная

масштабируемость

— архитектура позволяет создавать кластеры любых размеров;

инкрементальная масштабируемость

— кластер создается таким образом, что можно наращивать мощность добавлением новых компонент без полной замены всей системы;

устойчивость к сбоям

— в случае выхода из строя одного из компонентов система продолжает работать, поскольку все функции дублируются;

Хорошее соотношение цена/производительность- использование

Широко распространенных компонент в качестве составляющих в общем случае требует меньших затрат, чем покупка одного сверхмощного компьютера.

В настоящий момент практически все операционные системы имеют дополнительные решения для реализации кластерных архитектур. Но данные решения составляют только основу кластера. Распределение служб между отдельными устройствами может определяться и программным обеспечением серверов приложения. Таким образом, кластерную архитектуру могут иметь и серверы баз данных, и серверы приложений, если они поддерживают данную функцию.

Руководство белорусских банков в настоящее время все более осознает необходимость перехода на использование новых автоматизированных банковских систем. Практически все известные фирмы, специализирующиеся на разработке банковского программного обеспе-чения. или уже поставляют, или заявили о разработке новых АБС, активно использующих телекоммуникации, электронный документооборот, пластиковые смарт-карты Преимущественно такие АБС реализуются на базе технологии «клиент-сервер»

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области

· электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;

· собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внурибанковские функции и бухгалтерские операции

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

· front-office (верхний уровень) — обеспечивает взаимодействие банка с внешним миром В подсистеме производится ввод первичной информации взаимодействие банка с клиентами, другими банками,биржами,

· Back office (средний уровень) — осуществляет общебанковскую и общехозяйственную деятельность К подсистеме относится работа с кредитами;

· Accounting (нижний уровень) — отображает своевременную и корректную деятельность банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

В самостоятельную группу — Analysis — выделены операции, реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

Первым этапом развития информационных банковских систем была гак называемая островная автоматизация. Это ее естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как, правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса, относительной простотой реализаций, возможностью быстрого внедрения, малочисленные команды разработчиков, практической независимостью or коммуникаций.

В течение этого периода развитие отечественных АБС связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов В 1994 г можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение

аппаратная платформа — автономные персональные компьютеры под управлением MS DOS, СУБД — Clipper, FoxPro, Clarion, базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка; структура АБС — автономные АРМ, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер)

Второе поколение

— аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NctWaic, СУБД — Clipper, FoxPro, Clarion, базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка, структура АБС — автономные АРМ, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение

— аппаратная платформа — персональные компьютеры под управчением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT), СУБД — Btrieve, базовый элемент технолоши — бухгалтерская проводка (реже документ), структура АБС — автономные АРМ, ситьно связанные по данным че рез общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям Технология — переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение

— аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами, СУ БД — профессиональная реляционная (может быть постреляпионная или сетевая), базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка, структура АБС — автономные АРМ, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология — «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер»

С августа 1995 г прекратился численный рост банковских учреждений Соответственно изменился и рынок АБС Он стал превращаться в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически прогрессивные решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии «Вертикалиэация» определяла развитие рынка АБС с осеки 1995 до чета 1997г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать «мною, быстро и недорого» И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и наслаиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

Пятое поколение

— аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД — профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии — документ или сделка; структура АБС — логические АРМ, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология — трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Шестое поколение

— аппаратная платформа — гетерогенная сетевая среда; СУБД — профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии — сделка или документ; структура АБС — логические АРМ, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от «Temenos», OFSA от «Oracle» и др.). В то же время улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками.

Зарубежные системы более продуманы и проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Использование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако присутствующие на рынке зарубежные системы плохо адаптированы к российским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стандарты российского учета и отчетности, имеют высокую стоимость и более дорогие услуги по сопровождению. Зарубежные системы базируются, как правило, на использовании дорогого компьютерного оборудования, отличного от распространенных в российских банках. Поэтому, несмо»тря на то, что приобретение зарубежных систем — это самое дорогое решение, оно потребует значительных усилий (выраженных в затратах времени и средств) от банка на адаптацию системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм — разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. Ниже приведены результаты опроса, проведенного компанией «Ла-минфо» среди банков, использующих программные продукты основных фирм-разработчиков (опрошено банков — 1154, не ответило -24):

Феноменом белорусского рынка является наличие большого числа систем собственной разработки. При этом по мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации АБС силами банковских специалистов. В связи с этим постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты, большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых АБС, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка.

Большинство АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре «клиент-сервер» Все АБС могут работать в разных средах, среди которых доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой «АСофт»

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке Пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД (табл 14 1)

Электронный документооборот в банковской сфере

Традиционная система управления документооборотом в банке реализует следующие функции

· управление записями, контроль документов, хранящихся в папках, на бумаге;

· управление формами, контроль форм, использующихся для сбора информации и составления отчетов,

· управление отчетностью, публикация и распространение отчетов на бумаге;

· управление руководствами и инструкциями, создание и распространение документов, содержащих информацию о политике банка, а также руководств по выполнению заданий,

· управление архивами, каталогизация, обзор, распределение и сохранение записей, бланков, отчетов, директив, пособий и всех остальных официальных документов

Нормативная база банка включает в себя внешние и внутренние нормативные документы. К последним относятся технологические документы, регламентирующие выполнение банковских операций и процессов, организацию работы и взаимодействие подразделений. В процессе разработки внутренние нормативные документы подвергаются тщательному обзору и анализу, после утверждения вводятся в действие и становятся объектом выполнения и мониторинга соблюдения на срок их действия, а после окончания этого срока действия выводятся из обращения.

Предусмотрены следующие виды внутренних нормативных документов положение, порядок, или регламент, инструкция Нормативные документы определяют общие правила и формы осуществления определенных видов деятельности, взаимодействие подразделений банка, характеристики банковских продуктов к услуг, распределение ролей участников и последовательность осуществления отдельных процессов и операций.

В проведении работ по разработке, согласованию, утверждению и внесению изменений во внутренние нормативные документы участвуют руководство банка, руководители управлений и различные подраз­деления по направлениям, отнесенным к компетенции их деятельнос­ти Внутренние нормативные документы вводятся в действие прика­зами или распоряжениями по банку

Разработка нормативных документов требует совместной работы опытных специалистов из различных департаментов банка, юристов и специалистов по формулированию процедур Эта работа может зани­мать длительное время и включать в себя повторяющийся процесс со­ставления и пересмотра вариантов текста Сначала готовится перво­начальный проект текста, который нередко основан на соответствующей аналитической работе Затем проект документа раздается для замечании и комментариев внутренним и внешним экспертам Нако­нец, текст документа направляется на комментарии и утверждение в соответствующие подразделения и руководству банка

Нормативная база банка может представлять собой архив бумаж­ных документов, документы также могут храниться в электронном виде в файловой системе, что само по себе чрезвычайно ненадежно и неэф­фективно Следствием этого является длительный цикл создания, со­гласования, пересмотра, утверждения и распространения норматив­ных документов

К основным элементам политики управления электронным докумен­тооборотом банка относятся назначение — причина существования политики, цель — описание действий банка по проведению политики в жизнь, определения — употребляемые термины и их значения, декла­рация масштабов — рамки, в которых действуют положения политики, правила проведения — базовые принципы, на которых основываются методы управления документацией, полномочия -распределение пол­номочий в процессе проведения политики в жизнь, пересмотр и обнов­ление — определение правомочности внесения изменении в политику и условий, при которых ее следует изменять

Архитектура включает в себя трех уровня.

Концептуальный уровень

Отвечают на вопросы почему? (опреде­ляется масштаб системы управления и ее интеграция в общую систему работы банка) и кто? (устанавливаются взаимосвязи между причина ми внедрения системы управления знаниями и ее пользователями),

Логический уровень

Определяются процессы, которые выполня­ются людьми и машинами Решаются вопросы что будет делать сис­тема и когда должен запускаться каждый из процессов

Предметный уровень

Воплощается физическая конструкция, обеспечивающая функционирование системы Принимаются решения, как и где будет внедряться система.

Основными целями архитектуры системы электронного докумен­тооборота банка на базе ИТ являются четкая формулировка допущений и направлений политики в от­ношении управления ИТ и документооборотом; определение пространства управления ИТ и документооборотом; установка важнейших границ пространства управления ИТ и документооборотом банка; минимизация помех в управлении ИТ и документооборотом (там,
где полномочия и ответственность за документы определены нечетко); определение желательных и нежелательных вариантов поведения
в процессе управления документооборотом; разработка стратегии поощрения желательного повеления в процессе управления документооборотом (эффективная «настройка» эта­пов жизненного цикла информации).

К вспомогательным целям архитектуры системы электронного до­кументооборота банка относятся:

исключение лишних источников и адресов отправки документов,
в которых нет необходимости;

ввод в действие новых определений для терминов, которые до­
пускают двойственное толкование (файл, запись, оригинал, публика­
ция и др);

определение состояния объектов управ тения документооборотоми атрибутов системной информации с ючки зрения точности, свое­временности, релевантности, целостности, доступности и гибкости;

представление моделей совместного управления документообо­ротом.

Результатом построения архитектуры системы электронного доку­ментооборота банка являются:

четкие определения терминов репозитарий, каталог, публикация, документ, запись, база данных, оригинал, владение и др

снижение числа дублирующихся источников информации и по­вышение согласованности коллекции документов (хранилищ)

Иерархическая концепция архитектуры системы управления доку­ментооборотом банка включает в себя следующие страты репозита-рий, помещение, шкаф, ящик, папка, документ

Система управления электронным документооборотом банка реа­лизует два вида процессов:

основные,

ориентированные на репозитарий, папки с файлами, документы,

вспомогательные,

ориентированные на данные, дизайн, управ­ление текстами, текстовый запрос, администрирование, управление списками контроля доступа, обеспечение безопасности протоколов работы, управление системой рабочего процесса, управление внутри- и междокументационными ссылками.

Процессы, ориентированные на репозитарий, включают в себя со­здание репозитария, модификацию, и его уничтожение.

Процессы, ориентированные на папки, содержат для файла или подшивки составление графика, о i крытие. закрытие, установление и снятие ограничений на доступ, отзыв, распечатку, разметку, поиск, архивирование, перенос, восстановление, уничтожение

К процессам, ориентированным на документы, относятся добавле­ние, добавление извне, одновременная заг рузка, копирование, установ-ка и снятие oi раничений на доступ, просмотр, пересылка по электрон ной почте, архивирование, восстановление, распечатка, изьяше, уда­ление.

Процессы, ориентированные на данные, включают в себя добавле­ние, редактирование, удаление, ограничение, индексацию, переиндек­сацию, поиск и составление отчета о системной информации.

Процессы, ориентированные на дизайн, отвечают за различные ва­рианты представления системной информации о документе пользова­телю добавление редактирование, удаление составление отчета о ва­риантах дизайна

Процессы, ориентированные на управление текстом, применяются для добавления, редактирования, удаления, оценки, индексации и пе­реиндексации текста

Процессы текстового запроса используются при осуществлении поиска и составлении отчета о тексте.

Процессы администрирования системы выполняют следующие административные функции приложения инсталляция и деинсталля­ция системы клиентского ПО, инсталляция и деинсталляция системы серверного ПО, запуск и перезапуск системы, создание резервных ко­пий файлов системы, перенос системы на другой носитель, проверка.

Итак, основными функциями банков, которые в настоящее время в автоматизированном или полуавтоматизированном режиме поддерживаются современными информационными технологиями являются:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Напомним, что структур управления банком всего три: линейная, штабная и линейно-штабная. Первая самая простая. А вот последняя самая сложная: она включает в себя как первую, так и вторую, что осложняет управление и функционирование этой структуры. Для таких структур, собственно, и разрабатываются БС.

Развитие банковской системы на современном этапе характеризуется усилением роли крупных банковских структур, обеспечивающих наиболее эффективное применение банковских технологий. Вместе с тем усложняется система управления банком.

В этих условиях одним из основных способов повышения эффективности работы кредитных организаций является применение информационных технологий. При этом к IT предъявляются следующие основные требования:

Минимальные вложения в систему

Увеличение скорости обработки данных

Простота использования

Возможность передачи информации в режиме реального времени

Надежность и безотказность системы

Возможность быстрой адаптации к изменяющимся условиям работы

Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.

Внедрение IT в банковскую сферу позволяет:

Эффективно осуществить целевой подход в управлении;

Снизить время на проведение расчётов;

Повысить оперативность принимаемых решений;

Оптимизировать процессы распределения и размещения средств;

Расширить спектр оказываемых услуг и повысить их качество;

Расширить круг клиентов банка

Таким образом повышается эффективность деятельности банка.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Наиболее оптимальные сетевые технологии будут браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все — и банки и их клиенты.

1. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

2. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994.

3. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.

4. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.

Фельдман А. А. “Бухгалтерский учет на фондовом рынке” – М.: ИНФРА-М, 1994.

АБС, 3, 15, 16, 17, 18, 19

банковских операций, 7, 19

банкоматов

, 13

БИС, 7, 8, 10

Дебитные карточки

, 13

репозитарий, 21

Сервер

, 14

http://www.nbrb.by

Сайт Национального банка Республики Беларусь. Содержит ссылки на сайты участников банковской системы РБ, нормативно-правовые акты, курсы валют и другую ценную информацию. Сайт удобен для пользователя, имеет хороший дизайн.

http://www.ncpi.gov.by

Сайт Национального центра правовой информации. Содержит актуальную полную информацию о законодательных актах РБ, Поддерживает базу «Консультант-плюс»

Национальный правовой портал.Содержит практически все тексты правовых документов и Законов РБ, доступ к ним осуществляется без оплаты.

http://stock.bcse.by

Сайт фондового рынка РБ. Содержит нормативные правовые акты по банковской деятельности, информационные услуги биржи содержат нормативные документы, такие как Кодексы Республики Беларусь, Ценные бумаги, Государственное регулирование рынка ценных бумаг, Эмиссия и регистрация ценных бумаг, Учет, дивиденды участников рынка ценных бумаг и др

http://evolutio.info/

Сайт международного общественного объединения по научно-исследовательским и информационно-образовательным программам.

Публикует статьи из Белорусского журнала международного права и международных отношений в открытом доступе.

Сайт Международного валютного фонда. Содержит много полезной информации, позволяющей обоснованно осуществлять регулирование международного сотрудничества.

Магистранта Ольги Куделко

Факультет международных отношений

Специальность юриспруденция

Основная специальность

Сопутствующие специальности

1. Информатика: учеб. для студ. вузов, обуч. по естеств.-науч. напр. и спец. / В. А. Каймин. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 232 с., ил.

2. Бондаренко С., Бондаренко М. Microsoft Word 2003 в теории и на практике. – Минск: Новое знание, 2004. – 336 с.

Введение 3

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 5

2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 12

3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке 15

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях 19

4.1 Роль Internet в банковской деятельности 19

4.2 Способы использования Internet финансовыми организациями 20

4.3 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов 21

4.4 Финансовая информация в сети Internet 23

4.5 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка «Российский Кредит») 26

Заключение 29

Список использованной литературы 30

Введение

Современные ИТ, основанные на применении средств вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска, передачи и выдачи информации, широко используются в банковской деятельности. К их числу относятся системы управления базами данных. текстовые, табличные, графические процессоры, алгоритмические языки и т.п. ИТ пронизывают всю деятельность современного коммерческого банка, охватывая как сферу оказания банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитное обслуживание и др.), так и сферу управления банком (учет, контроль, анализ, планирование). С помощью ИТ поддерживаются внешние взаимодействия с клиентами, филиалами банка, банками-корреспондентами в России, др. странах СНГ, международными банками и др. кредитными учреждениями. Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам (передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач). Локальные, корпоративные сети связывают в единое целое различные отделы банка, увеличивая эффективность работы кредитного учреждения и обеспечивая полный комплекс определенных средств и мер защиты от несанкционированного доступа к внутри банковской информации. Системы телекоммуникационного взаимодействия позволяют организовать дистанционное обслуживание клиентов (см. Интернет-банкинг, Карточная платежная система, Система «Клиент — банк»); межгосударственные, межбанковские взаимодействия на территории стран СНГ; международные расчеты (через систему СВИФТ). Передача информации может осуществляться по компьютерным, телефонным (в т.ч. по мобильным телефонам) и телеграфным сетям. Для сопряжения коммуникационного оборудования используются многоуровневые стандартизированные. протоколы передачи данных. С 1995 в странах Европейского Союза при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС используется совокупность стандартов EDI (структурированный язык описания различных видов коммерческой информации, обеспечивающий пользователю возможность работы на английском, французском, немецком или испанском языках). В последнее время большие надежды возлагаются на технологию передачи данных на основе языка ХМС.

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы.

Развитие автоматизированных информационных технологий легло в основу российской банковской системы с самого начала ее становления в условиях новых, рыночных отношений. На первых этапах неокрепнувшей российской экономики банковские капиталы создавались на сравнительно простых операциях. Выдача краткосрочных кредитов в валюте при активном росте курса доллара обеспечивала беспроигрышный результат для банков, а единственная возможность для населения защитить свои средства от галопирующих темпов инфляции давала приток сбережений физических лиц. Именно на этом этапе развития банки появлялись и исчезали как мыльные пузыри.

Экстенсивное и слабоэффективное развитие банковской системы России сопровождалось тем не менее массовой закупкой компьютеров и сетевого оборудования, что послужило фундаментом для последующего создания автоматизированных информационных технологий. Однако действительное развитие банковские технологии получили во второй половине 1990-х гг., когда снижение торговой активности и затоваривание рынка привело к резкому спаду краткосрочных банковских кредитов, а стабилизация курса рубля уменьшила активность населения в отношении валютно-обменных операций.

К началу XXI столетия меняется и отношение со стороны молодого российского государства и органов власти к банковской сфере своей страны. В этот период издаются основные регулирующие акты и положения о банковской деятельности, проводится реформа банковского сектора, наиболее значительным шагом которой явился переход на новый план бухгалтерских счетов, соответствующий мировым стандартам. В результате этой деятельности отечественная банковская система становится ближе к мировым стандартам.

В условиях снижения потока привлекаемой в банки денежной массы, постоянных изменений и развития со стороны органов государственного управления, Центрального банка и законодательных структур банки начинают искать новые формы привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов. В банковской сфере меняется отношение административно-управленческого персонала к анализу рыночной ситуации и выбору альтернативных решений. Все активнее реализуются новые виды услуг, такие как фондовые и карточные операции, учет вкладов населения, работа с драгоценностями, трастовые, ипотечные и торговые операции, инвестиционная деятельность, международные платежи и т. д. Многие банки начинают предоставлять свои услуги по сети Интернет, которая становится неотъемлемой частью банковских технологий.

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.

Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации аналитических счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.

Несмотря на то что вводимые правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная автоматизированная банковская система — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом банке такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию — хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.

В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций — набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования современных автоматизированных банковских систем является необходимость обработки больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к особой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных. При этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и передачи самих данных. Кроме того, непременным атрибутом современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения различных программных платформ (DОS, NetWare, Windows NT, Unix и пр.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы — дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.

Наконец, наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) — продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники

Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

На рынке программных средств банковских технологий появились организации поставщики, такие как, ’Программ банк’, ’Инверсия’, ’Асофт’, ’Rstyle’, ’Diasoft’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

Многим банкам, имеющим разнородный компьютерный парк, широкую сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной инфраструктуры информационной технологии.

В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

Информационное обеспечение;

Техническое оснащение;

Программные средства;

Системы связи и коммуникации (внутренние и внешние);

Системы безопасности, защиты и надежности.

Состав информационного обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

Для обеспечения комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние банка на любой момент времени, вести скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

Важным традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы деятельности позволяет не только вести автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящем выплатам по привлеченным средствам.

Кроме традиционных направлений в комплексную систему организации деятельности органично должно входить решение таких задач, как автоматизация работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

Решение комплексных задач автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке

Проектирование и функционирование АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения методов общей теории систем, системного проектирования, теории информации и других наук, позволяющих обеспечить необходимую надежность эксплуатации, совместимость и взаимодействие информационных систем различных экономических объектов, экономить труд, время, денежные средства на проектирование и внедрение АБС в практику.

Информационное обеспечение (ИО) АБС представляет собой информационную модель банка. Различают внемашинное и внутримашинное ИО:

Внемашинное – это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

Внутримашинное – это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

С помощью аналитических и сводных показателей анализируются структура активов и пассивов, доходов и расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка.

Значительную долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы в банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ.

Современные АБС предоставляют получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки. Существует прикладной пакет программных средств общего назначения для работы с документами табличного типа или представления информации в табличной форме. АБС разрабатываются с использованием таких программных продуктов, которые имеют разнообразные версии и могут носить встроенный характер.

Внутримашинное ИО формирует информационную среду для удовлетворения разнообразных профессиональных потребностей банковской системы.

Оно включает все виды специально организованной на машинных носителях информации для восприятия, передачи, обработки техническими средствами. Поэтому информация представляется в виде файлов, БД, банков данных (БнД).

Современные банковские технологии работают только с БД. Существуют различные инструментальные программные средства, как для проектирования, так и для управления и поддержания БД – это, прежде всего, СУБД. В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки.

К внутримашинному ИО банковских систем предъявляется ряд требований. Рассмотрим наиболее важные из них.

Система должна предоставлять возможность экспорта (импорта) данных в текстовом и DBF – форматах, что позволяет обмениваться информацией со специальными программами, электронными таблицами и т.д., а экспортируемый из системы документ может быть послан по электронной почте.

Внутримашинное ИО банковских систем должно реализовываться в режиме реального масштаба времени, при котором изменение в данных. произведенные одним пользователем, сразу должны становиться доступными остальным пользователям системы. Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера БД (’Clarion’, ’Oracle’), а при использовании СУБД, основанной на модели ’файл – сервер’ (Clipper, dBase) режим реального времени эмитируется.

В настоящее время наиболее распространенной СУБД является ’Btrieve Tecors Manager’ фирмы NOVELL. Программный продукт ’Btrieve’ является частью ОС NetWare и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей ’Btrieve’ отметим основные:

Реализация модели взаимодействия клиент – сервер, обеспечивающей высокую производительность при многопользовательском доступе к данным;

Интерфейс с различными языками программирования (C, Pascal, Assembler и другие);

Управление файлами размером до 4 Гбайт;

Обработка трансакций, позволяющая выполнять логически связанные изменения в различных файлах;

Системное журналирование всех изменений в файлах;

Мониторинг использования системных ресурсов.

Альтернативный подход состоит в использовании в качестве основы для построения банковских систем распределенной переносимой реляционной СУБД ’Oracle’. В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных, защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД ’Oracle’, одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД ’Oracle’ является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях

4.1 Роль INTERNET в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера – и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара — по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько «виртуальных банков», обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка банков. Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2 Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка — от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам «банк-клиент» или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых «виртуальных» банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы – создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка «Российский Кредит». Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

4.3 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации — рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окупятся.

4.4 Финансовая информация в сети Internet

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

Информация о различных компаниях

Последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес для финансовых институтов

Архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.

Оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности.

Информация о компаниях. Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для конечного пользователя информацию. Аналогичный проект REDGAR был реализован в России на сервере Института Коммерческой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров.

Новости. Практически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство «Рейтер» (Reuters), известное в финансовом мире благодаря мощным средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внутренней корпоративной сети Reuters. Возможности работы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Информационные архивы. Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы данных, скапливается на серверах различных организаций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представительства «Ринако Плюс», ПАРТАД, «Финмаркет», АК & М, «Скейт-Пресс» и других организаций. Другим источником финансовой информации может служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании «Демос», а также финансовый раздел службы «Россия-Он-Лайн» (Russia On-Line) компании «Совам Телепорт».

Оперативная финансовая информация. Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.

Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.

Создание виртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.

Дополнительные услуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Примером финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, является сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.

Иногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

В большинстве своем, бесплатная информация непригодна для коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с последующей их оплатой. Этот способ наиболее распространен в настоящее время в нашей стране и используется в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности.

4.5 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка «Российский Кредит»)

Банк «Российский Кредит» работает в мировой сети Internet, начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщениями. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подавляющее большинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.

В мае 1995 г. в банке «Российский Кредит» было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых позициях в компьютерных и информационных технологиях.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках — в общем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком «Российский Кредит».

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предоставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служащий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера WWW банка «Российский Кредит» планируется создание приложений для работы клиентов банка с различными банковскими службами.

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети — от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная «сеть сетей» является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете все — и банки и их клиенты.

Список использованной литературы

1. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

2. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

3. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал «Банковские технологии», август 1996 г.

4. Материалы журнала «Электронный офис», ноябрь 1996 г.

5. Материалы журнала «Открытые системы» №1(21), 1997 г.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Сущность, виды и специфика банковских услуг предоставляемых посредствам инфокоммуникаций. Внедрение информационных технологий в банковскую сферу. Методы совершенствования инфокоммуникационного деятельности Ставропольского филиала ОАО «МИнБ».

    дипломная работа , добавлен 30.05.2007

    Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

    курсовая работа , добавлен 30.01.2011

    Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

    курсовая работа , добавлен 24.09.2014

    Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

    курсовая работа , добавлен 10.11.2013

    Сущность электронных услуг коммерческого банка и их виды. Перспективы защиты банковской системы. Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России». Анализ экономических показателей деятельности банка, оценка динамики и структуры электронных услуг.

    курсовая работа , добавлен 24.06.2015

    История появления электронных банковских услуг. Безопасность использования пластиковых карт и электронных платежных документов. Глобализация банковской системы как фактор, влияющий на развитие электронных технологий и количество пользователей ими.

    курсовая работа , добавлен 21.05.2015

    Сущность, виды и типы банковской конкуренции. Факторы, влияющие на конкурентоспособность банковского продукта. Анализ основных финансовых показателей деятельности ОАО «Банк Эсхата» в РТ. Динамика услуг и рейтинговая оценка конкурентной позиции банка.

    дипломная работа , добавлен 26.06.2015

    Правовое регулирование банковской деятельности в Украине. Некоторые виды операций и услуг, предоставляемых коммерческими банками. Стимулирующие факторы, способствующие расширению спектра услуг. Классификация банковских операций по различным признакам.

    Российский рынок банковской информатизации переживает далеко не самые лучшие времена. Большинство опрошенных TAdviser экспертов говорят о стагнации или снижении объема рынка. Основная часть проектов в настоящее время представляют собой поддержку и развитие ранее внедренных систем, либо направлены на оптимизацию и снижение затрат.

    Очень мало инвестиционных проектов и проектов с новыми идеями, что, кстати, может означать, что время бурного роста банковской автоматизации осталось в прошлом, — считает Андрей Сыкулев , генеральный директор компании «Синимекс .

    Банки, которые когда-то можно было назвать небольшими и которые, тем не менее, делали проекты и инвестировали в ИТ, сейчас схлопнулись и просто пытаются выжить на каких-то корпоративных уникальных кредитах, тут даже речи нет об инвестициях. Им нужны быстроокупаемые решения, которые начинают приносить прибыль в виде сокращения затрат. А вот крупные банки сейчас оживились и активно инвестируют в ИТ-проекты, — говорит Рубцов.

    По его мнению, рынок ИТ для банков развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций. С одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, с другой, — уровень ожиданий от технологических решений вырос. То, что несколько лет назад виделось как удел немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для современного банка, уверен представитель «Крок».

    Дополнительно продолжается изменение законодательной основы функционирования финансовых организаций как на международном уровне, так и в России. Кроме необходимости следовать международным стандартам осуществления банковской деятельности, российские банки должны оперативно изменять внутренние операции для соответствия новым требованиям регулятора – введению новой банковской отчетности, интеграции с органами государственной власти и другими. Примером здесь может быть уже реализованная и действующая передача данных от кредитных организаций в ФНС России об открытии нового счета в банке, — отмечает Светлана Вронская.

    В подобных условиях, по её мнению, банковские организации вынуждены были пересмотреть текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

    В частности, банки предпочитают перевести CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов, максимально исследовать возможности облачных сервисов.

    Что касается прогнозов на ближайшие годы, то большинство опрошенных специалистов рассчитывают на оживление рынка.

    По мнению Ивана Рубцова из «Крок», отложенный спрос, накапливавшийся за пару сложных для финансового сектора лет, может реализоваться уже в следующем году.

    Андрей Сыкулев, генеральный директор «Синимекс», прогнозирует постепенное оживление, связанное с появлением и развитием целого ряда принципиально новых технологий и направлений. Это, в первую очередь, технологии, которые уже вышли в фазу реального практического применения, такие как , In Memory Computing, интернет вещей, облачные и гибридные архитектуры, а также новые технологии, которые «стоят на пороге», но в некоторых сферах применения уже серьезно конкурируют с «традиционными» решениями: искусственный интеллект, распределенные реестры (блокчейн), системы виртуальной (дополненной) реальности, бессерверные архитектуры и платформы.

    Константин Усаковский, заместитель коммерческого директора ГК «АйТи », считает, что при сохранении более-менее стабильной экономической ситуации в дальнейшие годы рынок, очевидно, будет расти и генерировать новые бизнес-идеи, «уходить» в цифровую область, придумывать новые продукты и услуги для своих клиентов. При этом с каждым годом все большее значение будут приобретать такие параметры, как скорость выпуска новых продуктов, возможности и качество дистанционных каналов обслуживания, способность делать действительно адресные предложения клиентам, генерировать «апсейл» и кросс-продажи.

    В Maykor-BTE отмечают, что в 2017-2018 году в банковском секторе предсказуем рост практики аутсорсинга. Кроме того, по мнению представителей компании, распространение получат проекты по комплексной передаче на аутсорсинг обслуживания ИТ- и отраслевых банковских систем.

    Рубен Оганесян из РДТЕХ, предполагает, что в 2017-2018 г. от банков следует ожидать развития в сторону облачных технологий, технологий, связанных с большими данными, всевозможных маркетинговых систем, ориентированных на работу с клиентами.

    15 трендов банковской информатизации

    Поговорив с ИТ-компаниями, занимающимися созданием и внедрением различных решений для российской финансовой сферы, TAdviser определил 15 трендов, которые оказывают непосредственное влияние на развитие отечественного рынка банковской информатизации.

    1. Рождение финансово-технологической отрасли

    В настоящее время наблюдаются процессы, которые могут привести к существенной трансформации банков и банковских технологий ― к слиянию банковских и информационных технологий и к рождению новой отрасли ― финансово-технологической. Разработками финтех-стартапов активно интересуются передовые российские банки, которые будут активно сотрудничать с ними и заключать сделки по слиянию и поглощению. Успешный пример – приобретение банком «Открытие» Рокетбанка.

    Как отмечает Светлана Вронская, директор по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », за последние 12-18 месяцев многие отечественные банковские структуры создали подразделения для работы с молодыми командами и студенческими группами как в столице, так и в российских регионах, разрабатывающими новые продукты.

    Андрей Сыкулев, генеральный директор компании «Синимекс», считает, что если объединить данные, которые «знают» о нас банки и телекомы, дополнить их соответствующими технологиями анализа, то можно будет сказать, что им известно о нас практически все: наш распорядок дня, круг общения, физические перемещения, где и что мы покупаем и т.д. и т.п.

    2. Персонализация продуктов и услуг

    Ряд экспертов полагают, что трендом ближайшего времени станет персонификация продуктов и услуг, «тонкая», адресная настройка на клиента.

    Директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки » Юрий Терехин отмечает, что для этого используются возможности мобильного и интернет-банкинга, анализируются данные из социальных сетей. Подобными вещами, по его данным, уже занимаются «Тинькофф Банк» , Сбербанк , Промсвязьбанк и «Авангард «.

    3. Облака и аутсорсинг

    Сейчас в отрасли наметились первые тенденции к оздоровлению, но траты на ИТ носят кризисный характер: проекты пока точечные, направленные в основном на оптимизацию расходов на инфраструктуру. В этом финансовым организациям помогают облака и аутсорсинг.

    По данным Ивана Рубцова, заместителя генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », банки все более активно пользуются услугами сторонних провайдеров в части поддержки и обслуживания. Начиная с аутсорсинга Центров обработки данных, завершая SaaS -решениями (например, колл-центр из облака).

    Банки первой пятерки, по мнению Рубцова, задумываются о масштабных частных облаках, которые позволят им переводить свои ключевые системы на горизонтально масштабируемые Scale Out платформы. Кроме того, частные облака еще и позволяют контролировать каждый ИТ-сервис, в том числе и оказанный внутренним бизнес-подразделениям. Так что, эта технология рассматривается еще и как рабочий инструмент для оптимизации затрат и повышения эффективности. Кроме того, банки инвестируют в реинжиниринг и переписывание своего основного софта. Все понимают, что время вертикально масштабируемых систем ушло навсегда. Центробанк РФ , например, планирует реализовать проект по созданию облачного центра обработки данных.

    Как банк видит облака

    Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк », считает, что облачные решения все чаще будут применяться при выполнении задачи повышения эффективности ИТ.

    Данные технологии завоевывают все больше сторонников своей гибкостью, скоростью развертывания и экономической отдачей. Конечно, для обеспечения жизненно важных для бизнеса процессов такие решения будут преимущественно внедряться внутри собственных ЦОД , реализуя концепцию частного облака. Что же касается поддерживающих процессов, таких как маркетинг, управление ИТ и тому подобных, все чаще будут использоваться технологии, развернутые в гибридном или публичном облаке, — уверен он.

    По мнению Светланы Вронской, директора по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », банковские организации пересматривают текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

    В частности, банки предпочитают переводить CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов , максимально исследовать возможности облачных сервисов.

    Как отмечает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же возможность в ближайшем будущем будет применяться и для подтверждения совершения операций.

    Помимо этого, будут развиваться средства не совсем традиционной аутентификации. Например, по мнению Алексея Забродина из INLINE Technologies, когда клиент входит в отделение банка или звонит в call-центр, его уже можно идентифицировать.

    10. Интеграции банковских систем

    Исторически сложившееся стремление банков развивать собственные ИТ-инструменты привело к тому, что ими было накоплено множество систем, возможно даже, с отличным функционалом. Однако они, как правило, хороши каждая в своей части, а в совокупности – при обслуживании клиента – так и остаются отдельными системами с разными идентификаторами тех или иных объектов одного клиента.

    По мнению Алексея Забродина, заместителя генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies, в результате может сложится ситуация, при которой расчетные операции клиента находятся в одной системе, кредитная история – во второй, операции по картам – в третьей, а вся информация о нем – в CRM -системе.

    11. Изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры

    По мнению экспертов, важной тенденцией последнего времени является изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры , вследствие применения облачных технологий. В этом случае, часть используемых приложений оказывается за пределами собственной ИТ-инфраструктуры банка – следовательно, встает задача взаимодействия «родной» инфраструктуры с сетями провайдеров облачных сервисов и интернета.

    Особенно актуальна эта тенденция в отношении компаний с разветвленной региональной сетью, — считает Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк». — В таких организациях «Компьюлинк», например, предлагает внедрить решения класса SD-WAN для объединения филиалов. Эта современная технология распознает приложения и позволяет сети адаптироваться к ним, обеспечить наилучшие условия работы, используя наиболее подходящие каналы связи, механизмы QoS, оптимизацию трафика и другие средства. Внедрение решений SD-WAN позволит упростить телекоммуникационную инфраструктуру филиалов и ускорить ее развертывание, организовать управление всей сложной сетью как единым целым, повысит производительность используемых приложений и соответственно, эффективность связанных с ними бизнес-процессов банка.

    12. Укрупнение финансовых организаций

    Каждый год количество кредитных учреждений уменьшается. Отзыв лицензий регулятором, банкротство, санации, покупки банков — все это приводит к сокращению рынка с одной стороны и к укрупнению участников с другой. Перед банками, подвергнувшимися слиянию, стоят новые задачи по объединению банковских сетей, продуктов и технологий.

    По мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, это сложный процесс, успешность которого напрямую зависит от ИТ-подразделений финансовых организаций и технологичности используемых продуктов. Здесь также можно выделить основные связанные с этим вопросы: масштабируемость и централизация ИТ-систем, формирование отчетности.

    Иван Рубцов из «Крок» говорит, что поскольку каждый банк – это уникальная инфраструктура с уникальной реализацией, то возникает потребность в решениях по доработке интеграционных процессов в разных банках под единый бизнес-процесс .

    В частности, заказчиков интересует консалтинг в части построения корпоративной шины обмена данными (КСШ — корпоративная сервисная шина). Она представляет собой программно-аппаратный комплекс, который позволяет на базе универсальных унифицированных форм автоматизировать обмен данными между приложениями без необходимости сложной интеграции, — рассказывает Рубцов. — Мы уже много лет реализуем такие проекты. Еще в 2009 году «Крок» построил первую в России интеграционную шину: тогда мы создали единую технологическую платформу в рамках объединения информационных систем Сибакадембанка и Уралвнешторгбанка.

    13. Сокращение количества отделений банков

    В процессе информатизации банковской деятельности у участников наметился тренд, который позволяет сделать вывод о сокращении физического присутствия банков. Уменьшение количества отделений и филиалов, связано с развитием сервисов удаленного обслуживания. В тоже время, изменилась и работа самих сотрудников подразделений. Если раньше они выполняли много однотипных рутинных операций, из-за чего скапливались большие очереди, то теперь банки с большей активностью работают над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. И в таком большом количестве отделений просто больше нет потребности.

    Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к оказанию помощи в сложных вопросах, таких как оформление крупных инвестиций и др.

    14. Более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов «Базель III»

    По мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, главным трендом является более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов достаточности банковского капитала «Базель III». Причём, по планам Базельского комитета переход на «Базель III» должен быть осуществлен в мировом масштабе к 2019 году.

    Центробанк, по его словам, активно поддерживает эту инициативу, в связи с чем многие крупные российские банки в том или ином виде уже автоматизируют свою деятельность на принципах «Базель III». Как правило, это происходит с использованием собственных наработок, заказного ПО и отдельных модулей западных систем риск-менеджмента.

    В таком «лоскутном» виде эта автоматизация и останется. Хотя западные системы риск-менеджмента обладают весьма широкой функциональностью, внедрять их целиком дорого и нецелесообразно, т.к. они не соответствуют всем требованиям ЦБ, не отвечают специфике российской банковской деятельности и требуют высокой детализации данных по сделкам, которая зачастую отсутствует в базах данных российских банков, — добавляет эксперт.

    15. Игра на чужом поле

    Еще один заметный тренд заключается в том, что банки, в конкурентной борьбе за клиента, начинают «играть на чужом поле», предлагая многочисленные сервисы, напрямую не связанные с их деятельностью — страховые, инвестиционные услуги, сервисы путешествий, скидочные сервисы и т.п.

    Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, замечает, что банки начинают оказывать услуги по электронной регистрации недвижимости, регистрации компаний в ФНС , электронному документообороту.

    Помимо нетипичных для банка услуг, развиваются идеи маркетплейсов. К примеру, Сбербанк планирует создать на своей базе аналог Alibaba , а также работает над проектом запуска национальной экосистемы по примеру крупнейших мировых компаний в сфере интернет-коммерции.

    ИТ-новшества российской банковской сферы

    Банки всегда были новаторами в использовании ИТ. Финансовый сектор и сегодня один из наиболее активных потребителей инновационных решений. Это неудивительно, ведь способность быстро адаптироваться к изменениям рынка дает ощутимые конкурентные преимущества. При этом банкиры не просто тратят многомиллионные средства на высокие технологии, но и постоянно повышают планку требований к ИТ-системам.

    Цифровой банк

    Иван Рубцов, заместитель генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », считает, что лидеры отрасли двигаются в сторону — способа организации процессов, позволяющего сократить себестоимость банковских услуг и продуктов.

    Основная статья расходов традиционного банка – это содержание отделений, в которых обслуживаются клиенты. Переход на цифровые каналы обслуживания дает возможность существенно снизить такие затраты: человеку достаточно пообщаться с представителем банка один раз, в самом начале взаимоотношений. Представитель покажет ему, как пользоваться приложением, через которое клиент самостоятельно сможет осуществлять все необходимые действия. Со своей стороны, банк будет изучать действия клиента, чтобы целевым образом предлагать ему услуги. У нас в стране даже есть примеры успешной работы банков вообще без отделений, но не все традиционные банки пока к этому готовы, — отмечает Рубцов.

    Он полагает, что сейчас мы находимся на пороге новой эры цифровизации и в ближайшие годы банки откажутся от содержания филиальной сети и операционистов, и все операции будут переведены в виртуальное пространство. Кроме того, по его мнению, вместе с экономикой будущего приходит и повсеместная автоматизация – интернет вещей (Internet of Things, IоT).

    В основе концепции IoT лежит повсеместное распространение интернета, мобильных технологий и социальных медиа, при этом сама идея поддерживается нашим стремлением сделать мир удобнее, проще, продуктивнее и безопаснее в самом широком смысле. Интернет вещей сотрет границы между отраслями, и только компании, которые смогут вовремя подготовить свою ИТ-инфраструктуру, подхватив волну цифровой трансформации, станут лидерами в своем сегменте и расширят горизонты своего бизнеса, — уверен эксперт.

    О повышениеи доходов и сокращении издержек за счет электронного взаимодействия с клиентами говорит и Виталий Патешман, директор по продажам BSS. Эта компания, в частности, выпускает «Электронный офис», который консолидирует взаимодействие и с действующими, и с потенциальными клиентами.

    Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. 75% опрошенных TAdviser банков ТОП30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы ().

    Расширение интеграционных возможностей

    Среди других ИТ-новшеств эксперты выделяют, в частности, расширение интеграционных сервисов и появление новых платежных систем.

    К развитию интеграционных возможностей, по мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, можно отнести, например, организацию электронного обмена данными с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ . Это позволит любому человеку, даже не являющему клиентом конкретного банка, совершить в нем необходимый платеж и узнать задолженности по оплате услуг.

    Виталий Патешман считает, что развитие взаимодействия с ГИС ЖКХ поменяет сознание клиентов в работе с коммунальными услугами.

    Если раньше мы ждали счет и шли его оплачивать в кассе банка или в системе ДБО, то теперь банк будет сообщать о появившемся счете и предлагать оплатить его автоматически. Для банка это выгодная возможность активизировать спящую клиентскую базу, инструмент дополнительного транзакционного дохода, — говорит Патешман. — Наш сервис позволяет не только передавать начисления в ГИС ЖКХ, но и реализовать подобный функционал. Это возможность для банка стать ближе к своим клиентам. Упустившие эту возможность банки потеряют шансы не только привлечь новых клиентов, но и сохранить собственных.

    К интеграции с коммерческими структурами можно отнести, к примеру, появление страховых предложений от банков, предложения по продуктам партнеров – акции, cashback и т.д.

    Появление новых платежных систем

    В 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay , что говорит о тренде к применению более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий, к примеру, Android Pay и Xiaomi Pay.

    Отдельно можно отметить перспективу поддержки картами «Мир» совершения оплат по технологиям Apple Pay и Samsung Pay. Максим Болышев из R-Style Softlab, считает, что данное решение мы получим уже в 2017 году.

    Открытые платформы

    Наш мир меняется, ускоряется и внешние вендоры не успевают за этими изменениями: слишком много потребностей, слишком высокие темпы. Разумный выход – предоставлять банкам открытые платформы, где есть ядро и базовый функционал. Банк же самостоятельно корректно вносит изменения, подстраивает платформу под свои нужды.

    Уже в следующем году банки смогут самостоятельно реализовать возможности по юзабилити и дизайну, добавляет представитель BSS.

    Банковская экосистема

    Некоторые эксперты полагают, что в ближайшие годы банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам. Управляющий партнер Maykor-BTE Максим Никитин называет эту среду банковской экосистемой.

    Механизм данной системы прост: например, клиент в этой среде может оставить заявку, если не работает POS-терминал; получить информацию о самом выгодном предложении по кредитованию в ближайшем отделении банка, используя геолокацию; осуществить p2p-перевод, получить консультацию. И все это в одном приложении, нажав на пару кнопок. Для сотрудников же подобная платформа – это удобная площадка для продуктивной работы, доступа к данным и оперативного обсуждения идей с коллегами, — рассказывает Никитин.

    Системы искусственного интеллекта

    В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты — роботы -консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления инвестициями используются робоэдвайзеры.

    При этом, крайне перспективными технологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных.

    Другие новшества

    Среди других нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее.

    Так, по мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, внедрение ЕСИА для клиентов банков открывает широкие возможности для увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчётности по МСФО позволит снизить операционные расходы бэк-офиса.

    Отдельно следует упомянуть увеличение влияния ИТ-составляющих на банковскую деятельность. Некоторые эксперты полагают, что в перспективе розничный банк превратится из классического института в API -магазин для взаимодействия с финансовым рынком.

    Перспективы блокчейн в российском банковском секторе

    Если раньше банки, направляли основные усилия на обеспечение доступности приложений и развитие спроса на них со стороны клиентов, то сейчас на первый план выходят вопросы безопасности, в частности, внедрение более строгих правил блокировки платежей через банк-клиенты, удаленный мониторинг вредоносной активности на мобильных устройствах и повышение пользовательской осведомленности в вопросах информационной безопасности, — рассказывает Михаил Домалевский, менеджер отдела развития департамента информационной безопасности группы компаний Softline .

    По его словам, большинство мер незаметны глазу обычных пользователей, хотя иногда банкам приходиться жертвовать удобством пользования мобильными приложениями, так как лучше немного проиграть в удобстве, чем потерять лояльность клиентов из-за реализованных кибератак.

    Тем не менее несмотря на все проблемы, связанные с безопасностью, развиваться дальше все равно нужно и здесь можно выделить несколько основных направлений.

    Во-первых, это тенденция к функциональному равноправию отделений банков, интернет-клиентов и мобильных приложений. Например, придя в офис кредитной организации, воспользовавшись интернет-клиентом или мобильным банком, клиент сможет получать одни и те же востребованные услуги и осуществлять необходимые операции.

    Второе направление – это увеличение роли мобильных устройств как платежных средств. Так, согласно квартальным финансовым результатам Apple , в сентябре через Apple Pay было произведено больше покупок, чем в течение всего 2015 года. Компания зафиксировала значительный рост объема транзакций через свою платежную систему по всему миру.

    Очевидно, что следует ожидать еще более активное использование сервиса, так как накануне Apple Pay стал доступен жителям Японии, которые уже давно привыкли к бесконтактным платежам. Повышение объемов транзакций также связано с приходом системы этой осенью на российский рынок при поддержке Сбербанка и компании MasterCard , а также в Новую Зеландию, — рассказывает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab.

    Максим Болышев также выделяет еще два пути развития: интеграцию с соцсетями и мессенджерами, а также расширение средств идентификации.

    К примеру, Тинькофф Банк в этом году запустил своего бота в Telegram, а Сбербанк планирует начать выдавать кредиты через WhatsApp и Telegram.

    Что касается расширения средств идентификации, то, по мнению представителя R-Style Softlab, здесь речь идет прежде всего об использовании биометрии и других возможностей мобильных устройств.

    Лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая возможность в ближайшем будущем будет применяться не только для входа в личный кабинет, но и для подтверждения совершения операций. В настоящее время мы наблюдаем рост разнообразия биометрических датчиков: появляются сканер сетчатки глаза, сканер капилляров, датчик сердцебиения (на уникальность которого тоже можно ориентироваться). К тому же до сих пор не задействованной остается фронтальная фотокамера на мобильных устройствах, которая позволяет идентифицировать пользователя визуально, а также пока не нашла применения аудиоидентификация, хотя о намерении ее использования заявлял Герман Греф, — рассказывает Болышев.

    Виталий Патешман, директор по продажам компании BSS , считает, что мобильный банк превращается из платежного инструмента в канал продаж услуг и продуктов клиенту, активизации «спящей» базы, взаимодействия с госуслугами.

    Ряд экспертов называют интернет- и мобильный банкинг самыми перспективными и быстрорастущими сегментами в банковской деятельности. Об этом, в частности, говорит Рубен Оганесян, директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ. По его словам, в основном данными услугами пользуются физические лица в части быстрых оплат, перевода средств, управления собственными средствами и т.д. В то же время, планируется развитие функционала этих услуг и для юридических лиц.

    Некоторые эксперты считают, что взрывного роста использования этих технологий ждать не стоит. В частности, директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрий Терехин говорит, что несмотря на то, что у лидеров розничного рынка мобильный и интернет-банкинг сейчас бурно развивается, взрывного роста использования этих технологий в финансовом секторе не будет.

    Дело в том, что такая расширенная функциональность нужна для массового привлечения розничных клиентов. В условиях бурно растущей экономики, когда есть масса платежеспособных клиентов, которым нужны кредиты на разнообразные покупки, и банки их охотно дают; когда они несут депозиты в банки, а банки их охотно берут, когда розничные клиенты массово занимаются инвестициями и покупками в интернет-банке, тогда да — мобильные и интернет-банки становятся востребованными инструментами для расширения клиентской базы. У нас это пока не так. У российских банков избыток ликвидности благодаря финансовой политике регулятора, депозиты им не очень нужны, кредиты они дают плохо, да и население сейчас неохотно их берёт; инвестиционной деятельностью и биржевой торговлей занимается незначительная прослойка общества; использование банковских онлайн-услуг не растёт взрывными темпами, при этом все выше становится конкуренция со стороны небанковских платёжных систем и торговых онлайн-площадок, — поясняет Юрий Терехин. — Для большинства российских банков эффективность такого направления автоматизации не очевидна, оно не принесёт им ощутимый доход. Небольшие банки перед отзывом лицензии «пылесосят» рынок простым подъёмом ставок по депозитам без всяких изощрённых технологий. Крупные банки за редкими исключениями сейчас не стремятся наращивать розничный бизнес, да и нет сейчас в России широких масс экономически активного состоятельного населения, не охваченного розничными банками. Выигрышным использование «продвинутых» мобильных и интернет-банков является в единичных случаях: Тинькофф Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Русский стандарт, Открытие/Рокетбанк, Альфа-Банк, Банк Авангард.

    Сомневается в дальнейшем серьезном росте и Алексей Забродин, заместитель генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies. По его мнению, российские банки уже довольно далеко продвинулись по сравнению с европейскими и американскими, где эта область очень консервативна. Но двигаться дальше все равно надо. И движение, скорее всего, будет в сторону интеграции с потребительскими приложениями.

    Например, почему бы приложению на гаджете не интегрироваться с приложениями подписок прессы, периодических платежей за аренду программного обеспечения и т. д.? Так, чтобы это происходило, с одной стороны, безопасно, с другой – очень просто. Сейчас существует много механизмов, конечно, но пока они не унифицированы и работают, мягко скажем, не с самым высоким качеством. Нет ни унифицированных платежных платформ, ни полноценной интеграции с банковскими приложениями. Пока не достигли. Но это явный тренд – на почти полностью автоматизированные процессы платежей, облегчение проведение операций. Не надо клиенту мешать платить деньги. Пусть он платит везде и всегда, удобно и легко. Параллельно с этим, безусловно, безопасность. Ведь чем больше процессов осуществляется автоматически, тем больше внимания надо уделять проверке этих автоматических и полуавтоматических действий, — считает эксперт.

    Дмитрий Сергеев, директор по развитию бизнеса Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет », полагает, что мобильные и интернет-банки идут от классической финансово-кредитной организации в сторону финтеха. Однако, выигрывать в итоге будут не банки (большие, надежные и с громким именем), а ИТ-компании – быстрые, гибкие, удобные.

    Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков

    Проблемы безопасности мобильных и интернет-банков известны давно, а открываемые новые уязвимости, как правило, не вносят существенных изменений в сложившиеся модели угроз.

    Эксперты уверены, что основными проблемами на протяжении последних 3-5 лет остаются: априори недоверенная среда (мобильное устройство), опасность заражения мобильного устройства и компьютера через интернет, недостаточность встроенных средств защиты в программные продукты со стороны разработчиков систем ДБО и интернет-банкинга, а также невыполнение элементарных требований безопасности пользователями.

    Полная версия статьи «Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков»

    Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

    Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

    К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

    1. Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

    2. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

    Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

    Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

    Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

    Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

    С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

    1. Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

    2. Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

    3. Оплатить домашний телефон;

    4. Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

    5. Погасить кредит.

    Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

    SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.

    Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

    Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

    Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.

    Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.

    Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.

    Подводя итогои по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.