Объясняем на примерах. Страховой фонд и принципы его формирования. Зачем нужен страховой фонд

Все услуги по страхованию в Нижнем Новгороде

Страховые фонды: создание, виды, особенности
. Страховые фонды
. Виды страховых фондов и их функции
. Формы организации страховых фондов

Страховые фонды

Экономическая сущность страхования
состоит в предоставлении страховой защиты. За этим определением скрывается выработанная веками стройная система защиты человека, его имущества, денежных сбережений и других ценностей, связанных с различными сторонами жизнедеятельности, за счет создания специальных резервных фондов. Таким образом, основная задача страхования — защита и сохранение имущественных интересов — вытекает из объективной потребности людей в защите от возможных последствий катаклизмов природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения.

Исходя из этой задачи, понятно, что основная цель страховой деятельности — восстановление, полное или частичное, потерь, возникающих в результате этих процессов. Источником такого восстановления и являются создаваемые людьми страховые фонды
. Причем эти фонды позволяют восстанавливать имущество, здоровье, трудоспособность и личные доходы не только самих участников этих фондов, но и третьих лиц.

Исторически сложились три основные формы организации страховых фондов:

  1. Централизованные страховые (резервные) фонды
    , создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется в натуральной или в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Они формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Примеры таких резервных государственных фондов — фонды социального страхования, обязательного медицинского страхования, пенсионные фонды и др.
  2. Самострахование
    как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды также создаются в натуральной или денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного лица. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека. Пример самострахования — фонды риска товаропроизводителей.
  3. Собственно страхование
    как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов
    заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Соотношение между этими формами страховых фондов постоянно меняется и в настоящее время активно расширяется и развивается третья форма — страхование
.

Страховой фонд
создается за счет многих лиц или предприятий, однако ясно, что возмещение ущерба (страховая выплата) может потребоваться только лишь небольшой их части, так как связано с вероятностью наступления страхового случая. При страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между всеми страхователями, за счет взносов которых был сформирован страховой фонд
. Чем шире будет круг страхователей, тем меньшая доля ущерба будет приходиться на каждого из них и тем большей будет концентрация финансовых ресурсов в страховом фонде страховщика.

Таким образом, величина сформированных страховых фондов
позволяет с определенной степенью полноты компенсировать возникающие потери и убытки страхователей. Страховые платежи каждого страхователя имеют только одно назначение — компенсацию определенной доли ущерба в течение определенного периода времени. Поэтому вся сумма страховых платежей (без учета расходов на ведение страхового дела) возвращается страхователям в течение времени, принятого в расчет при формировании страхового фонда
.

Аналогично строятся и резервные фонды
. От страховых фондов они отличаются тем, что их формирование не всегда связано с участием множества физических или юридических лиц и их взносами, т. е. отсутствует сам принцип формирования страхового фонда
. Перераспределение средств резервных фондов, как правило, связано с необходимостью компенсировать возникающие ущербы или непредвиденные расходы финансовых и материальных средств. Однако в этом случае отсутствует замкнутое распределение ущерба между участниками резервных фондов. Кроме того, использование средств резервов не носит характера возвратности.

При возникновении любых вопросов по страхованию Вы всегда можете обратиться к нам по телефону, электронной почте или оставить сообщение на странице

Функции страхования.Экономическая природа страхования

Страхование
-способ возмещен.убытков,которое потерпело физ.лицо или юр.лицо по-средствам их распределения между многими лицами.Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,которые находятся в ведении страховой организации(страховщика).Страховые отношения закреплены в договоре страхования как гражданск.-правовая сделка.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Первая функция
— это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Вторая функция страхования
— возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования
— предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Страховые фонды и их основное назначение

Страховой фонд

— это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления страхового события.

По современным научно-теоретическим представлениям страховой фонд— это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно этим представлениям указывает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие:

* централизованный страховой (резервный) фонд; образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы.

* фонд самострахования; как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

* страховой фонд страховщика (андеррайтера); Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.

В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Страховые фонды страховщика обеспечивают стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Актуарные расчеты — это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги. Как правило, страховые компании не проводят самостоятельно актуарные расчеты, а предпочитают использовать готовые тарифные ставки, действующие на отечественном и зарубежном страховых рынках.

Понятие страхового фонда

Страховой фонд является ключевым понятием в страховании, элементом воспроизводства общества, который обусловлен страховыми интересами. Это совокупность финансовых резервов и натуральных запасов общества, которые предназначены для превенции, локализации и возмещения ущербов, которые наносятся процессу воспроизводства общества социальными и стихийными бедствиями, авариями и иными рисками. Образуется он за счет взносов страхователей и находится традиционно в оперативно-организационном управлении страховщика.

Иными формами организации и функционирования фонда страхования являются:

  • страховые фонды государства (речь идет о социальном страховании);
  • самостоятельное страхование;
  • взаимное страхование.

Замечание 1

Часть средств из страхового фонда постоянно должна находиться в ликвидной форме: в форме депозитов в банковских организациях, акций, которые котируются на бирже, казначейских обязательств государства и т. п.

Разновидности фондов страхования

Исторически известно всего лишь три типа организации фондов страхования.

Первая из них — децентрализованная форма, являющаяся фондом на одном взятом в отдельности предприятии. Это обособленная структура. Фондовые средства — целевые, накапливаются и расходуются в границах одного предприятия, где производится так именуемое самострахование. Такая разновидность фонда создается в форме фактических запасов, которые необходимо ежегодно возобновлять.

Для второй, централизованной формы, характерным является то, что источником образования фондов могут быть ресурсы государственного, регионального и местного масштаба. Эти фонды обеспечивают возмещение убытков от бедствий, аварий и непредвиденных ситуаций в масштабах государства.

Средства фондов третьей формы образуются при помощи оплаты взносов по страхованию юридическими и физическими лицами. Такие фонды могут иметь исключительно денежную форму, и представляться страховой организацией. Эта форма представляет совокупное предприятие, где совмещены признаки обозначенных выше форм. Итогом деятельности по страхованию становится децентрализованное образование фонда денежных средств, главным источником которого является поступление страховых платежей, взносов и отчислений от доходов. Данный фонд обладает строго целевым характером, образуется с целью организации замкнутой раскладки ущерба, используется, функционирует централизованно.

Внебюджетные фонды страхования являются совокупностью денежных средств, находящихся в распоряжении местных или центральных органов власти, притом они имеют целевое назначение. Зависимо от этого они подразделяются на социальные и экономические.

К социальным фондам причислены фонды:

  1. Обязательного медицинского страхования;
  2. Пенсионный;
  3. Обязательного социального страхования.

Замечание 2

Обязательное социальное страхование — часть государственной формы соцзащиты населения, реализуется оно как страхование работающих граждан от возможных изменений социального и (или) материального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Страховой пенсионный фонд

Пенсионное страхование является разновидностью страхования жизни долгосрочного типа, при котором страхователь единовременно либо в рассрочку уплачивает пенсионные взносы, а страховщик исполняет обязательство выплаты застрахованному лицу пенсии.

То есть, обязательное пенсионное страхование (ОПС) представляет собой систему формирования источника финансирования пенсионных выплат. Граждане являются застрахованными лицами. При наступлении страхового случая (инвалидность или пенсионный возраст), Пенсионный фонд осуществляет выплату пенсии:

  • по старости;
  • по инвалидности.

Состав средств в фонде

Состав этих страховых денежных фондов образуют запасные резервы и фонды. Главную часть средств совокупный фонд обретает от проведения сделок, которые имеют своей целью добровольное страхование жизни. Смешанный вид страхования жизни реализуется на договорной основе. Взносы уплачиваются в период страхования единовременно или частями, а сумма страхования уплачивается при факте наступления страхового события, таким образом, образуются временно свободные средства. В настоящий момент активным образом развивается и расширяется как раз третья форма — именно смешанное страхование.

Принцип создания фонда

Страховые организации образуют физические лица либо предприятия при помощи внесения взносов, но ясно, что возмещение убытков требуется исключительно небольшому их числу, так как вероятность наступления страхового случая у всех и сразу маловероятна.

В ходе страхования нанесенный ущерб должен распределяться между всеми участниками, за счет внесенных средств, из которых создавался страховой фонд. Чем больше численность страхователей, тем будет меньше доля ущерба каждого из них, а значит, тем больше будет концентрация финансовых средств в страховом фонде. Таким образом, возникающие убытки и потери страхователей могут компенсироваться при относительной полноте за счет объема сформированных денежных фондов. Взносы страхователей обладают лишь одним важным назначением — это компенсация учрежденной доли убытков за определенное время.

Беря за основу предположение, что механизмы по передаче рисков осуществляются посредством создания страховых фондов, можно говорить, что сумма оплачиваемых в такой фонд взносов должна являться справедливой для всех его участников.

На этом принципе основываются и страховые взносы в Пенсионный фонд РФ.

Функции страховых фондов

Главными функциями, выполняемыми страховыми фондами, являются:

  • накопительная,
  • рисковая,
  • инвестиционная,
  • предупредительная.

Рисковая функция заключена в том, что средства фондов страхования должны направляться лишь тем страхователям, у которых произошло наступление страхового случая. Данная функция является универсальной. Страхование может не обладать предупредительной или накопительной функции, но риск существует всегда. Собственно, отсутствие функции риска ставило бы под сомнение возможность страхования в принципе.

Накопительная функция связана с защитой страхования семейного бюджета. При ее помощи накапливается обусловленная денежная сумма из взносов страхователя, уплачивается при страховом случае. Страховые договоры, которые направлены на формирование страховых накоплений всегда включают перечень случаев, которые признаются страховыми, подлежат компенсации страховщиком.

Страховые (резервные) фонды

это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных методы их формирования.

Первый метод –
обычно называют централизованным.
Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме создаются, например, резервы продовольствия, зерна, топлива и так далее. В денежной форме централизованные страховые фонды формируются в составе государственного бюджета страны, где определенная часть доходов, получаемая государством, не распределяется для использования на заранее определенную цель (образование, здравоохранения, оборону и так далее), а принимает форму резерва, который может быть использована при возникновении каких-либо критических ситуаций.

Однако средства централизованных резервных фондов, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Например, вряд ли можно серьезно рассчитывать на возмещение за счет данного источника ущерба от ограбления квартиры или от пожара в магазине. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов являются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, чтобы государство возмещало такие потери, налоговые платежи придется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их плательщики. Поэтому данный метод формирования страховых фондов, хотя он является достаточно эффективным при крупных катастрофах, не может рассматриваться как единственный и даже основной источник возмещения убытков во всех случаях.

Второй метод
формирования страховых фондов называется децентрализованным,

или самострахованием.
Суть его состоит в том. Что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств. В деятельности юридических лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируемых за счет части прибыли предприятия или организации. Частные лица также широко используют данный метод. Это выражается в том, что они имеют семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в других формах и используют их в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества и так далее.

Удобство данного методы состоит, прежде всего, в том, что средства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникает потребность. Но в то же время данный метод имеет и некоторые недостатки, не позволяющие использовать его во всех случаях причинения ущерба. Один из основных недостатков состоит в том, что далеко не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем возмещение всех возможных убытков. Например, предприятие, если бы оно поставило перед собой задачу иметь гарантию восстановления утраченного или поврежденного имущества за счет средств собственного резервного фонда, должно было бы создать его в размере, равном стоимости основных об оборотных фондов. А гражданин, желающий обеспечить себя, таким образом, на случай нетрудоспособности, должен иметь сбережения на сумму, обеспечивающую его существование в течение всей оставшейся после потери трудоспособности жизни.

Кроме того, негативное случайное событие может наступить в любой момент и время его наступления неизвестно, а потому к моменту, когда данное событие произойдет, необходимая сумма может быть еще не накоплена. Наконец, если отчислять в такой фонд слишком большую часть доходов, то это отрицательно скажется на текущем потреблении семьи (ex: придется экономить на питании или других потребностях членов семьи) или на развитии бизнеса коммерческой организации (вместо того чтобы использовать прибыль на расширение дела, она будет заморожена в резервном фонде). Поэтому за счет резервных фондов, создаваемых метолом самострахования, чаще всего возмещают сравнительно небольшие убытки. Кроме того, данные резервы могут использоваться в первоначальный момент после наступления какого-либо непредвиденного события, пока не появилась возможность получить средства из других источников.

Таким образом, оба рассмотренных методы формирования страховых фондов, хотя с их помощью в определенных случаях и могут достаточно эффективно возмещаться убытки, нанесенные случайными неблагоприятными событиями, не являются универсальными, то есть позволяющими возмещать такой ущерб во всех случаях. Это вызывает необходимость использования страховых фондов, создаваемых каким-либо иным способом. Таким способом (третьим методом
формирования страховых фондов) и является страхование
, которое предлагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредоточиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

Сегодня существуют несколько организационно-правовых фондов страхования:

  • Акционерное страховое общество.
    Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.
  • Общество взаимного страхования.
    Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступают в качестве и страхователей, и страховщиков.
  • Государственная страховая компания.
    Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.
  • Частная страховая компания.
    Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.
  • Концерн.
    Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций — инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.
  • Хозяйственная ассоциация.
    Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.
  • Консорциум.
    Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

Так, большую зависимость от природно-климатических условий испытывает сельское хозяйство (засуха, наводнения, выпревание и вымокание растений и т.д.). Эксплуатация гигантских супертанкеров может обернуться экологической катастрофой в водах мирового океана. При этом все большее влияние на возникновение ущерба приобретает человеческий фактор — ошибки, допущенные в ходе эксплуатации сложных технических систем.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.

Основные организационные формы страховых фондов в России следующие:

Государственный страховой (централизованный, резервный, социального страхования) фонд;

Фонд самострахования;

Фонд риска товаропроизводителей;

Страховой фонд страховщика (андеррайтера, фонд страховой компании).

Государственный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов, за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Назначение этого фонда — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме.

В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах. Это стратегические запасы, которые находятся в ведении Госкомитета РФ по государственным резервам.

Централизованный страховой фонд в денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового (резервного) фонда привлекались, например, для ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др.

Фонд самострахования — как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

В аграрном секторе экономики с помощью механизма самострахования образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельские хозяйств.

При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска товаропроизводителей, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств и т.д. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. Через фонд самострахования предприятия и другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников: предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.

В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов.

В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости.

Таким образом, участие в фондах страховых компаний — самый надежный способ компенсации ущербов. Фонды страховщика образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Таким образом, страховые резервные фонды общества создаются двумя основными методами: самострахованием и страхованием, называемым еще прямым страхованием или индивидуальным.

Самострахование означает, что государство, его административные территории (республики, области и т.д.), отрасли, предприятия, граждане создают натуральные или денежные запасы по собственной инициативе и за счет своих доходов.

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью), основанное, главным образом, на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Это позволяет клиентам при малых затратах на взносы (скажем, от 0,01 до 15 % от страховой суммы объекта) получить возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в десятки, сотни, тысячи раз. Кроме того, страхователь может полнить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если произошел в этот день оговоренный страховой случай.

Заключение

В условиях рыночного реформирования страхование выступает в роли некого стабилизирующего фактора, позволяющего компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных событий и наносящих ущерб населению, бизнесу, государству. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается определение страхования: «…Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Таким образом, страхование — особая сфера деятельности специфических экономических отношений, цель которого заключается в обеспечении непрерывности производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

Основными функциями страхования являются: формирование страховых фондов целевого назначения; осуществление предупредительных мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, а также уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба; возмещение участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования; инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования.