Эксперт. Рефинансирование: что это такое? Рефинансирование кредита. Рефинансирование кредитов для ИП. Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит

В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита
. Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.

Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.

Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .

Кому нужно рефинансирование кредита?

Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:

1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту.
Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.

2. Желающие увеличить сумму кредита.
Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

3. Спасающиеся от просрочек.
В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.

Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .

Документы для рефинансирования кредита.

Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:

– Кредитный договор и график погашения;

– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;

– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;

– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

Процедура рефинансирования кредита.

Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):

1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;

2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;

3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;

4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);

5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;

6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;

7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;

8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;

9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);

10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.

Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!

Познакомиться с понятием “рефинансирование” будет полезно всем тем, кто не смог осилить выплату кредита. Эта процедура предполагает взятие дополнительного займа с целью возмещения основной суммы. Иногда это единственное решение выплатить банку деньги и не прибегать к помощи мелких кредитных организаций, которые предлагают высокие проценты и невыгодные сроки возврата.

Определение и виды рефинансирования

Под рефинансирование подразумевают финансовую операцию, которая позволяет взять новый кредит для покрытия старого. Особенностью этого процесса является то, что условия в этом случае намного выгоднее: проценты меньше, а сроки возврата оптимально подобраны.

Обратиться к рефинансированию стоит, если:

  1. Необходимо погасить задолженность, а средств для этого не хватает.
  2. Уменьшить выплаты по кредиту благодаря более низкому проценту нового займа.
  3. Открыто несколько кредитов одновременно (до пяти штук).

Такое перекредитование помогает избежать штрафов, который банк вправе наложить на нерадивого клиента. Главная цель – снизить финансовый прессинг на заемщика, дать ему возможность справиться с основной выплатой и погасить последующий кредит.

Различают два вида рефинансирования:

  1. Официальное через банковское учреждение. Клиент обращается в финансовую организацию, чтобы заключить новый договор на более выгодных и посильных условиях. Для этого может быть выбран тот банк, где был взят первоначальный кредит, или новое учреждение. Чтобы эта процедура была действенной, нужно добиться снижения ставки минимум на 2,5 %.
  2. Скрытое, под которым подразумевается взятие кредита без объяснений затруднительного финансового состояния клиента. Это такой же заем, как и первый, а значит никаких поблажек в процентной ставке и терминах погашения не будет.

Первый вариант наиболее предпочтительный, потому что имеет выгодные условия и не придется скрывать от банка свои намерения.

Второй вариант осложняется еще и тем, что повторный кредит должен иметь под собой какой – либо залог. Обычно в его роли выступает недвижимость. Также банк обязательно потребует справку о доходах и, если ситуация неутешительная, назначит средний или высокий процент выплат.

Процедура проведения рефинансирования

Чтобы получить возможность получения средств, нужно следовать такому алгоритму:

  1. Обратиться в банк, который выдал первоначальный кредит. Условия проведения рефинансирования в этом случае будут максимально просты и выгодны. Иногда достаточно просто составить заявку, в которой описать причины затруднительного положения и попросить снизить процентную ставку.
  2. Анализ кредитной истории клиента. Если он уже имеет просроченные выплаты, то вероятность договориться будет минимальной.
  3. Если необходимо провести рефинансирование в другом банке, то сперва нужно взять справку о непогашенной сумме, процентной ставке и предоставить всю кредитную историю по этому займу.

Важно обратить внимание на то, чтобы процентная ставка была фиксированной и банк и не стал повышать ее после проведения перекредитования.

Ситуации для однозначного “нет”

Банк имеет право отказать клиенту в проведении этой процедуры. На это есть ряд причин. К одной из них относят краткосрочные займы. Их минимальный срок погашения не дает возможности их реструктуризовать. Крайне редко такие ситуации все же случаются благодаря идеальной истории выплат и образцовой кредитной репутации клиента.

Нельзя также рефинансировать часть кредита, только его целиком. Не получат поблажек клиенты, внесенные в “черные” списки банков, как злостные неплательщики.

Под табу подпадают также кредиты, взятые в иностранной валюте.

Это стандартные правила, присущи практически каждому банку. Но иногда бывает, что учреждение дополняет список своими условиями. Поэтом важно ознакомиться с информацией на официальном сайте банка или у его представителей.

Все ли так гладко?

Рефинансирование кажется прекрасной возможность погасить проблемный кредит. Но все ли так безупречно? Чтобы не оказаться обманутым, нужно знать несколько “подводных камней” этой процедуры:

  1. Необходимость оформления страховки на полученные деньги. Дополнительные затраты в виде услуг нотариуса могут быть некстати.
  2. Обязательное поручительство, если речь идет о взятии крупной суммы.
  3. Отсутствие возможности погасить долг раньше срока.

Чтобы принять окончательное решение, нужно детально просчитать, затраты на оформление, ежемесячные выплаты и итоговую сумму оплаты. Также важно узнать, какие штрафные санкции возможно при задержке платежей и досрочном погашении.

Рефинансирование выгодно провести и банку. Он получает гарантии, что кредит будет выплачен.

Такое мероприятие может быть последней надеждой погасить основной долг. Элементарность процедуры и не рациональность позволяют выбирать рефинансирование все чаще.

Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.

Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.

Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.

Что это такое?

Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.

Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.

В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.

Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.

Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:

  • во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.

    Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.

    То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;

  • во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.

В каких случаях стоит прибегать к перекредитованию?

Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.

Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.

Желание снизить размер платежей по кредиту

Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.

И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.

Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.

Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.

Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.

Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.

Желание увеличить тело кредита

В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.

Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».

Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.

Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов

Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.

Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.

Продление действия кредитного договора

Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.

Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.

Зачастую пенсионерам взять кредит не так уж просто, но если вы решились на такой шаг, то мы готовы рассказать вам, .

Хотите взять выгодный кредит? Тогда наша , отвечающая на вопрос — в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2019 году, будет полезна для вас.

Смена валюты кредита

Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.

Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.

Как оформить рефинансирование кредита?

Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.

Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:

1. Необходимо посетить банк 2 с целью:

  • уточнить процедуру перекредитации;
  • необходимые документы;
  • условия кредитования;
  • получить предварительное согласие;
  • узнать сроки принятия окончательного решения.

2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.

Обычно в перечень документации входит:

  • кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
  • документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
  • справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
  • квитанции об уплате обязательств;
  • документы заемщика: паспорт, справки о доходе.

Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.

3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.

4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.

При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.

5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.

6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.

7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.

8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.

Условия

Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.

Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:

  • периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
  • срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
  • общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
  • валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.

Вариативность определяется условиями банковского предложения.

Обычно к рефинансированию допускаются:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • овердрафты;
  • кредитные карты;
  • ипотека.

В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.

Как правило, это:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной регистрации;
  • уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
  • чистая кредитная история.

Актуальные предложения банков

В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.

БинБанк

Рефинансирует рублевые кредиты сторонних банков, которые действуют не менее квартала. Второе условие, применимое к обязательствам – это минимальная задолженность по обязательству не менее 30 000 рублей
.

Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.

Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.

Россельхозбанк

В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.

То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.

Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.

Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.

Банк Москвы

Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.

По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.

Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.

Сбербанк

Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.

Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.

Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.

По пакету документов есть два варианта:

  • с подтверждением дохода;
  • без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.

Соответственно, во втором случае ставки выше.

Сити Банк

Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.

Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.

Банк

Рефинан-сируемые кре-диты

Возмож-ность получить рефинан-сирование с просрочками

Принятие решения

Способ выдачи

в сторонних банках, сроком не менее квартала

перечисление на кредитный счет стороннего банка

Россель-хозбанк

сроком более полугода

на счет банка-кредитора

Банк Москвы

сроки действия кредитов не ограничены, валюта: рубль.

от 1 до 3 дней

часть средств на счет стороннего банка, часть безналичным переводом на счет заемщика

Сбербанк

срок «жизни» кредита от 6 мес., до момента погашения не менее квартала,

нет

от 2 дней, после получения банком полного пакета документов

по заявлению заемщика, либо на счет стороннего банка в счет погашения кредитов, либо на счет (карту) заемщика.

Сити Банк

рублевые кредиты в сторонних банках

на усмотрение банка

в течение 1 рабочего дня

на счет заемщика

Онлайн заявка

Нечего и думать, чтобы оформить кредит на рефинансирование онлайн. Но вот подать онлайн заявку – это возможно.

Такую услугу предлагают, например, в Банке Москвы. О результатах рассмотрения клиента уведомят по смс.

После чего с пакетом документов необходимо явится в отделение банка и полностью оформить кредит.

Аналогичное предложение подать онлайн-заявку есть в Сити Банке. Сбербанк рассматривает онлайн заявки только от «своих» клиентов.

Действующая шкала процентных ставок банков

Самый выгодный кредит на рефинансирование предлагает Сбербанк. Здесь расщедрились на 17,5% годовых. Правда, традиционно порог одобрения заявок в Сбербанке пройти сложно.

Несколько лояльнее отношение к «своим» заемщикам, которые получают зарплату или пенсию в этом банке.

На какую сумму рассчитывать?

Размер рефинансируемого кредита зависит от цели его оформления. Если цель только погасить активные обязательства, то размер ограничится их суммой.

Если же заемщик желает получить больше и банк ему это одобрит, то сумма будет выше.

В любом случае она останется в рамках кредитного предложения.

Сроки предоставления

Сроки на рефинансирование сравнимы со сроками на потребительские кредиты. При этом у заемщика всегда остается право полного или частичного досрочного погашения.

Способы получения кредита

Кредитные деньги на рефинансирования выдаются несколькими способами, которые зависят от условия кредитного договора и потребностей заемщика:

  • на счет, карту или наличными заемщику. В этом случае, от клиента требуется подтверждение целевого использования средств.

    Иначе могут быть наложены санкции в виде повышения ставки или штрафа;

  • на счет в банке, в котором рефинансируется кредит. Такой способ более удобен, так как, во-первых, что заемщику не нужно доказывать куда и как были потрачены деньги. Во-вторых, некоторые банки осуществляют такой перевод без комиссий, а это дополнительная экономия;
  • частичное распределение кредита: на счет стороннего банка и лично заемщику (на кредитную карту, наличными или на счет).

    Такой способ удобен в случаях, когда кредит на рефинансирование превышает сумму действующих обязательств перед другими банками, а часть средств не имеет целевого назначения и может использоваться заемщиком по собственному усмотрению.

Не знаете что делать, если банкомат забрал карту? Читайте нашу .

Если вам необходимо помощь в погашении кредита, то вам необходимо перейти по , и ознакомиться со статьей.

А для получения подробной и актуальной информации по , вам нужно всего лишь перейти по предложенной ссылке.

Как погашать?

Погашение кредита на рефинансирование никакими особенностями в сравнении с погашением иных кредитов не обладает.

Также заемщик имеет возможность выбора как минимум одного бесплатного (то есть без комиссии варианта). Обычно это касса банка-кредитора.

А также несколько каналов погашения, в зависимости от возможностей банка:

  • кассы любого российского банка;
  • интернет-сервисы, по типу клиент-банк или Сбербанк онлайн;
  • электронные кошельки: Яндекс, Киви, ВебМани;
  • системы денежных переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистирим, Рапида;
  • Почта России;
  • банкоматы;
  • терминалы банков или посредников.

Большая часть способов погашения включает в себя обязательную уплату комиссии. Сумма комиссии зависит от условий обслуживания эквайера или иного посредника.

Это может быть фиксированный платеж от 50 рублей, а может быть процент от суммы – от 0,5% и выше.

При осуществлении платежа по рефинансируемому кредиту стоит учитывать, что датой погашения считается дата поступления средств на счет кредитора.

Таким образом, если для проведения платежа требуется время до нескольких дней, то лучше не откатывать осуществление этой процедуры на последний момент. Иначе, велика опасность получить просрочку и, как следствие, штрафы.

Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита помогает заемщику:

  • понизить процентную ставку и общий объем платежей по кредиту;
  • уменьшение затрат, идущих на обслуживание нескольких кредитов;
  • смена графика платежей на более удобный заемщику;
  • объединить несколько платежей по активным обязательствам в единый платеж;
  • перевести задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент или наоборот;
  • реализовать залоговое имущество по действующему кредитному соглашению.

К минусам рефинансирования можно отнести потерю времени, которое уходи на сбор документов, доказательство своей платежеспособности и целевого использования денег. Кроме того, не всегда достигаются все цели рефинансирования.

К примеру, заемщику может удастся продлить срок кредитного соглашения, но вот снизить переплату – нет.

Или того хуже в суммарном итоге она увеличится. Если кредит залоговый, то новый кредитор может потребовать дополнительной оценки залога, смены страховой компании (если это ипотека, а страховщик не отвечает условиям банка). Все это дополнительные траты, которые ложатся на заемщика.

Рефинансирование является сложной процедурой, но при правильном выборе кредитного предложения – выгодной.

В идеале, заемщик снижает общую переплату, продлевает срок кредитования, ограничивается одним платежом вместо нескольких.

К сожалению, достигнуть всех целей перекредитации не всегда выходит. Но даже небольшое послабление – это уже плюс.

Так что, будет оплошностью и недальновидностью отказываться от рефинансирования, если предоставляется такая возможность.

Много раз слышали, но не понимаете, что такое рефинансирование кредита? Наверное, стоит разобраться и понять, улучшат ли условия нового займа конкретно вашу ситуацию. Результатом успешного рефинансирования должно быть снижение нагрузки по ежемесячным платежам без увеличения срока займа. Статья поможет разобраться в схеме рефинансирования, в его плюсах и минусах тем людям, для которых это актуально в 2018 г.

Что понимают под рефинансированием

Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Рефинансирование с позиции банков

Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.

Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?

Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.

Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?

Рефинансирование с позиции клиентов

На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.

Частичное досрочное погашение

Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита. Выплачивая так хотя бы 2-3 года, он возвращает банку значительную часть основного долга, причем сумма уплаченных процентов за этот период составит намного меньше запланированной.

При появлении на рынке кредитования более выгодных условий, рефинансирование сыграет в пользу такого клиента. Первичный банк не успел сильно нажиться на нем, а во втором он может получить кредит на меньшую сумму (ведь значительная часть основного долга оплачена) с очень привлекательной ставкой. Такому клиенту, безусловно, стоит рефинансировать кредит.

Начальный срок кредитования

Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.

Итог

Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.

Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.

Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.

Как его оформить

Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.

Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.

Шаг 1

Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.

Шаг 2

Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.

Шаг 3

Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.

Шаг 4

Оформляем договор займа с новым кредитором.

Шаг 5

Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.

ВАЖНО! На этом этапе может возникнуть так называемый кассовый разрыв. С момента внесения заемщиком последнего платежа, и до момента рефинансирования пройдет какое-то время. Окончательная сумма задолженности перед первым банком изменится, ведь за этот промежуток времени «накапали» проценты. Заемщик может погасить их за счет собственных средств, либо решить этот вопрос с новым банком.

Шаг 6

Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.

Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.

Шаг 7

Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.

Параметры и рамки рефинансирования

Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.

Виды кредитов

Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:

  • ипотека;
  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • наличные на любые цели.

Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.

Требования к заемщику для предварительного одобрения

Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:

  • заявка-анкета;
  • паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
  • СНИЛС;
  • возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
  • подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
  • подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).

Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.

Требования к кредитам

Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:

  • копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
  • сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
  • сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
  • реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
  • иные документы и справки по запросу будущего кредитора.

Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:

  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
  • отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
  • отсутствие просрочек, в течение указанного времени;
  • иные.

После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.

Рефинансирование в Сбербанке

На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?

Требования ко всем первичным кредитам

Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:

  • отсутствие просрочек в течение последнего года;
  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
  • время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
  • неиспользование маткапитала при ипотеке;
  • кредит не подвергался ранее рефинансированию.

Неипотечные кредиты

Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.

Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.

Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.

Ипотечные кредиты

Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).

Сумма кредита от 1 млн. руб.

Срок – до 30 лет.

Объединенные кредиты

Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.

Ставки по ним составят:

  • ипотека + 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
  • ипотека + кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).

Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.

Возможные расходы

При рефинансировании у заемщика обязательно возникнут дополнительные расходы. Особенно это касается ипотечных кредитов. Обязательные расходы: новые оценка и страховка объекта залога. Во многих банках, при рефинансировании взимаются комиссии за рассмотрение заявки и за перечисление денег первичным кредиторам.

Возврат НДФЛ

При ипотечном кредите каждый заемщик имеет право возместить 13% от стоимости приобретенной недвижимости, не превышающей 2 млн. руб. и со всей суммы уплаченных процентов. При рефинансировании ипотечного займа, в новом кредитном договоре обязательно должна быть фраза о том, что рефинансируется именно ипотечный займ. Иначе придется доказывать свое право на возврат НДФЛ в суде.

ВАЖНО! Если ипотека рефинансируется вместе с другими кредитами (консолидация кредитов), то возврат НДФЛ невозможен.

Рефинансирование кредитов для некоторых заемщиков является хорошим выходом из сложной ситуации. Особенно при большой закредитованности клиента и возможности объединить ипотеку с иными займами. Но всегда требуется подробная консультация специалиста банка, который станет новым кредитором. И пожалуйста, запрашивайте проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним дома до подписания. Поспешайте медленно.

Если у заемщика возникли временные финансовые сложности, он может попросить в своем банке предоставить реструктуризацию кредита, а именно — увеличение срока кредитования при изменении (уменьшении) размера ежемесячного платежа. Следует отметить, что не все банки идут на уступки заемщику. Тогда стоит попробовать рефинансировать кредит.

Схема рефинансирования кредита выглядит следующим образом. Заемщик берет кредит в другом банке и с его помощью погашает долг в старом. Рефинансирование позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и снизить процентную ставку, а в некоторых случаях — изменить валюту кредита и заменить несколько займов одним.

Сегодня возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже — автокредитов и потребительских займов.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев.

В случае с жилищным кредитом есть смысл осуществлять перекредитование только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке долга более 30%. При этом сложности могут возникнуть с переоформлением договора, т.к. кредит по сути является залоговым.

При рефинансировании платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

Пакет документов для рефинансирования полностью соответствует пакету документов для оформления обычного кредита. Это в большинстве случаев — паспорт, справка 2-НДФЛ, кредитный договор, документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту. Для ипотеки необходимы также залоговые документы.

В целом, не всегда имеет смысл искать именно программы рефинансирования в банке, так как можно просто оформить другой потребительский кредит, не указывая цели его получения. Иногда получить такой займ будет проще, чем перекредитоваться.

Рефинансирование на межбанковском рынке

На рынке межбанковского кредитования одной из форм рефинансирования коммерческих банков являются кредиты ЦБ РФ. Ключевым параметром в данном случае является ставка рефинансирования. Она определяется на основании динамики экономики и инфляционных процессов.

Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Сегодня она составляет 8,25%.

Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты — под процент, превышающий ее.